在 Saskatchewan，把“先省税、再让钱长期增长”这件事跑通，就四块：资格与准备（SIN/税务居民/CRA 账户）、额度与取舍（TFSA vs RRSP）、开户与选品（银行/券商/基金/ETF）、报税与取用（扣除/预扣/周转）。下面用 10 步做成“从零到自动存投”的执行单，并给出四周时间轴。具体规则以 CRA 与萨省财政当年口径为准。
Step 0
先选路线：TFSA、RRSP，还是两者搭配
- 你想要灵活与免税增长：优先 TFSA（取出免税、次年恢复额度）。适合应急金、短中期目标与长期投资。
- 你当前边际税率较高，想立刻降税：优先 RRSP（当年可税前扣除，取款按收入纳税）。常见做法：先 RRSP 抵税，再把退税充 TFSA。
- 有雇主配比（Group RRSP/养老金）：先拿满配比，这是“无风险 100% 回报”。
- 萨省本地补充：Saskatchewan Pension Plan（SPP）可作为退休储蓄补充，具 RRSP 类似税务待遇与独立管理。
依据：CRA TFSA/RRSP 基础规则、SPP 官方资料。
Step 1
资格与准备：SIN、税务居民、CRA 账户
准备证件
需要 SIN。TFSA 要年满 18 岁且为加拿大税务居民（萨省成年年龄 18 岁）。RRSP 无硬性年龄下限，但额度来自已报税的“earned income”。
依据：CRA 资格说明。
开通 CRA My Account
在线注册 CRA My Account，后续可查看TFSA 额度与RRSP 扣除限额，下载评税通知（NOA）。
依据：CRA 个人账号。
新移民/留学生提示
TFSA 额度从成为加拿大税务居民的年份开始累积；RRSP 额度基于上年在加申报的劳动/自雇收入。
Step 2
查清额度：别凭“APP 显示”拍脑袋
- TFSA 额度：看 CRA My Account 或最新 NOA。转行内/跨机构的误差很常见，以 CRA 为准。
- RRSP 扣除限额：看 NOA 或 CRA。额度=上年earned income 的 18%（有年度上限）+ 结转额度 − 养老金调整。
- 打算买房？可评估 FHSA（首次购房免税账户）与 RRSP 的 HBP（购房者计划）。
依据：CRA TFSA/RRSP 额度与 FHSA/HBP 页面。
Step 3
开户：本地信用社/大行/网上券商三条路
去哪开
萨省常见选项：信用合作社（如 Conexus、Affinity）、五大行、网上券商/理财平台（自助费低、产品多）。
依据：各机构产品说明。
带什么/开哪些
准备身份证明与 SIN。按目标开：TFSA 储蓄/投资、RRSP（个人/配偶）；如要买 GIC/ETF，请开投资型而非仅储蓄型。
Step 4
选品与风险：存款、GIC、指数基金怎么配
短期目标（1–3 年）
高息储蓄/HISA 或 GIC（保本）。适合应急金、短期学费/车款。
中长期（5 年+）
考虑 广泛分散的指数基金/一揽子资产配置 ETF。费用低、自动分散；择时与个股风险更高。
税务小贴士
美股股息在 RRSP 可能享协定免预提，而在 TFSA 常见 15% 预提且不可退回。按需做资产摆放。
Step 5
自动化：每薪转入 + 截止日前补齐
- TFSA：设定每薪/每月自动转入；一年滚动检视额度，避免过额。
- RRSP：每薪扣款平滑波动；如需集中抵税，留意次年前 60 天的 RRSP 截止期（常在 2–3 月）。
- 有雇主计划？把配比拿满；如要减少源头预扣税，可与 HR 讨论 TD1/TD1SK 调整。
依据：CRA RRSP 截止期与薪资表扣税表单。
Step 6
报税：抵扣、结转与省税联动
- RRSP 抵扣：用金融机构开具的官方回执录入报税软件。你可选择当年抵扣或结转未来（收入更高时再用）。
- 省税联动：RRSP 抵扣同时降低 联邦税 与 萨省省税；退税到账后可再补 TFSA。
- 配偶 RRSP：高收入一方向配偶 RRSP 供款，有助未来收入分摊与退休取款更平滑。
依据：CRA RRSP 抵扣规则、萨省个人所得税说明。
Step 7
取用与周转：TFSA 随取、RRSP 有预扣
- TFSA：取出免税；额度在次年恢复（同年请勿“取出即回存”导致过额）。
- RRSP：取款会被源头预扣税（加拿大境内，魁北克除外：≤$5,000 为 10%，$5,001–$15,000 为 20%，≥$15,000 为 30%），并计入当年收入最后按实际税率清算。
- 免税周转：首次购房可用 HBP，全日制进修可用 LLP；按期偿还可免当期纳税。
依据：CRA RRSP 取款与 HBP/LLP 规则。
Step 8
新移民与非税务居民：别踩 1% 罚金雷
- TFSA：非税务居民期间不产生新额度；期间供款可能触发每月 1% 罚金。
- RRSP：额度源于你在加拿大申报的劳动/自雇收入；回国或变为非居民后，取款可能有更高预扣与预提税规则。
- 不确定身份？先查 CRA My Account 或咨询专业人士，再行动。
依据：CRA 非居民与过额供款说明。
Step 9
常见坑：过额、转错、交易频繁
- 过额供款：TFSA 超额按月 1% 罚金；RRSP 仅有小额容差，超出部分按月 1% 罚金。
- 转账方式：跨机构请用直接转移（RRSP 用 T2033；TFSA 用机构转移表），不要自己取出再存入，易触发税/额度问题。
- 高频/商业化交易：TFSA 若被视作“经营活动”，收益可能被征税。长期定投更稳。
依据：CRA 过额与TFSA“商业活动”指引、RRSP 直接转移。
四周时间轴（从零到自动存投）
第 1 周
开通 CRA My Account；确认 TFSA/RRSP 额度；定目标（应急/房/退休）；列出 2–3 家开户候选（信用社/大行/券商）。
第 2 周
在选定机构开 TFSA/RRSP；设置风险承受度与投资组合；小额试投（如 $100）熟悉买卖与回执下载。
第 3 周
开通每薪/每月自动转入；如有旧账户，提交直接转移整合；与 HR 确认雇主配比与 RRSP 扣款设置。
第 4 周
记录存投计划；创建“额度检查”日历提醒（年中、年末、RRSP 截止前）；拿到 RRSP 回执后建“退税再充 TFSA”的自动动作。
一步步来：搞清额度→开对账户→选对产品→自动化。你在萨省的攒钱与投资，就稳稳地跑起来了。
参考资料（外部链接）
以下为本页内容所依据的权威来源。最后检查：2025 年 10 月。
注：法规/额度/截止期会更新，请以官方页面最新内容为准。本页为一般性信息，不构成个性化投资/税务建议。