退休金规划（Saskatchewan）

• 新移民/近年登陆：OAS 需成年后在加累计居住年限，满 10 年（通常）才有资格；GIS 仅在加拿大居住时可领；部分国家与加拿大有社保协定可互认年限。
• 在加多年/将退休：盘点 CPP 供款记录、雇主养老金（DB/DC）、RRSP/TFSA 余额，评估 60/65/70 岁起领方案。
• 自雇/小企业主：没有雇主养老金？优先用 RRSP/配偶 RRSP、SPP、TFSA；如有 PRPP 可评估费用与灵活性。

依据：Service Canada（CPP/OAS/GIS）、萨省 Seniors Income Plan 与 Saskatchewan Pension Plan 说明。

• CPP：在 MSCA 查看 供款与退休金估算；了解 60–70 岁可提前/延迟，延迟可提高月额；2024 起有额外缴费层（影响高收入者）。
• OAS：通常 65 岁起领，可延迟到 70；资格与成年后在加居住年限相关；有高收入的 回收（clawback）机制。
• GIS/Allowance：低收入 65+ 可申请 GIS；60–64 岁配偶/丧偶者可评估 Allowance/Allowance for the Survivor。
• SIP（Saskatchewan Seniors Income Plan）：萨省对低收入老人的省级补助，通常在领取 OAS/GIS 的同时评估。

依据：CPP/OAS/GIS 及萨省 SIP 官方页面。

找出在萨省或其他省份的雇主养老金文件：DB（固定给付）看退休年龄/指数化规则；DC/PRPP（固定供款）看供款比例、费用与投资选项。离职后可能转为 LIRA（锁定 RRSP），退休时转 LIF 并按年度最低/最高提领。萨省受 Pension Benefits Act 监管，解锁与转移有明确规则。

依据：萨省 FCAA（养老金监管）公开说明。

• 目标替代率：很多家庭以退休前净支出的 60%–80% 做起点，再按房贷、子女、旅行等调整。
• 三件先后：应急金（3–6 个月）→ 高息负债清零 → 长期投资自动扣款（对齐发薪日）。
• 额度优先顺序（常见）：“雇主配比”> RRSP/配偶 RRSP > TFSA > SPP/非注册，结合税阶/GIS 影响微调。

依据：加拿大退休收入规划通用方法与官方计算器。

• 资产配置：按风险承受与退休年限定股票/债券比例；接近退休逐步降低波动。
• 产品选择：优先低成本指数 ETF 或平衡型基金；固定收益可用 GIC 梯形；需保证现金流可评估终身年金。
• SPP 选项：常见为平衡/债券类基金，注意管理费与长期回报。
• 年度再平衡：每年一次，把偏离拉回目标比例；尽量在注册账户内操作以降低税负。

依据：加拿大投资者教育与 SPP 基金信息。

• CPP/OAS 时点：提前可缓解现金流、延迟可提高终身月额；结合寿命风险与配偶收入一起算。
• RRSP → RRIF/LIF：最晚 71 岁年底转换；了解每年提领最低额与 LIF 的最高额上限。
• 养老收入分拆：65 岁及以上符合条件的养老金收入可在配偶间分拆；CPP 可申请养老金共享。
• OAS 回收：高收入可能触发回收税；可用 TFSA 收入、分拆、提早提款平滑税负。
• 预扣与分期：设置 RRIF/LIF/年金代扣税；如需，按 CRA 要求预缴分期税。

依据：CRA 税务规则与 Service Canada 养老金说明。

• Seniors’ Drug Plan：萨省 65+ 药物计划可显著降低自付；需萨省医保并满足资格。
• 长期照护预算：规划家庭护理/长期护理费用来源（OAS/CPP/RRIF/年金）；提前了解等待与收费。
• 法律与受益人：更新遗嘱、授权书（POA）、受益人指定；在 RRSP/TFSA/SPP/保险上同步更新，避免遗嘱与账户不一致。

依据：萨省卫生与药物计划说明。

• 人在海外：CPP 通常可海外领取；OAS 受居住年限与是否在加拿大居住影响；GIS/SIP 需在加拿大。部分国家有社保协定。
• 锁定资金：LIRA/LIF 解锁有特定情形（小额、非居民、困难等），遵循萨省法规。
• 通胀与顺序风险：用通胀保护（年金/指数化养老金/实物资产）、分段现金桶（1–3 年现金/GIC），并定期再平衡。
• 诈骗预防：不分享 MSCA/CRA 登录；谨防“政府来电索要礼品卡”骗局；重要变更走官方渠道。

依据：Service Canada、FCAA、CRA 与萨省官方提示。