稳定现金流（Québec）

• 雇员（打工）：重点把工资直达和代扣税项设对（联邦 TD1 + 魁省 TP-1015.3-V）。
• 自雇/个体户：准备季度预缴税与进项/销项票据管理；现金流要留足税金与业务周转。
• 学生/新移民：优先完成福利账户开通（CRA My Account、Revenu Québec Mon dossier）、直达设置与常用福利申领。

依据：CRA/Revenu Québec 个税与源泉扣缴说明。

• 直达工资：把工资打进主账户；发薪日后 T+0/T+1 自动分配到房租/应急与日常。
• 源泉扣缴优化：提交 TD1（联邦）与 TP‑1015.3‑V（魁省），避免年底补税或过度代扣。
• 福利不错过：开通/更新直达与地址，关注：GST/HST 退税、魁省团结税收抵免、魁省家庭津贴、托育费用税收抵免（可按月预支）等。

依据：CRA/Revenu Québec 福利与表格；Retraite Québec 家庭津贴。

• 电/气均衡付款：开通 Hydro‑Québec 与 Énergir 的等额月付，冬天不再帐单暴涨。
• 保险与网路：月缴 + 自动扣款，扣款日设在发薪日后 1–3 天。
• 房租：与房东确认转账方式与到期日；必要时把“房租子账户”独立，资金不混用。
• 交通：OPUS 月票自动续订，通勤成本稳定可预期。

依据：公用事业与运营商等额/自动扣款说明。

• 冬季成本：取暖更费、电费更高；提前从每月结余划入“冬季账户”。
• 车辆/搬家：冬胎、年检/续费、7 月传统搬家季的押金与租车，先做“沉淀金”。
• 节假日/旅行：按目标总额÷剩余月数，设置自动转入。

依据：魁省道路与季节支出常见安排。

• 信用卡：设置全额自动还款；如有余额，优先还高息（Avalanche），必要时与银行谈判降息或分期。
• 警惕高成本产品：发薪日贷款、分期“先享后付”等会吞噬现金流；遇销售压力，先冷静 24 小时。
• 信用报告：半年查 Equifax/TransUnion，发现错误及时申诉修正。

依据：魁省消费者保护与信用机构公开信息。

• 应急金：目标 1–3 个月必要开销，放在高息储蓄或 TFSA 里的现金类账户。
• 保险：租房/房屋、汽车（车损由私保；人伤由 SAAQ 公保）、人寿/伤残（雇主团保优先）。
• 处方药计划：魁省必须参加雇主团保或 RAMQ 公共药保；预算药费的自付与年度上限。

依据：SAAQ/RAMQ 与保险产品公共信息。

• 双重申报：同年需向 CRA（联邦） 与 Revenu Québec（省）各报一次。
• 表单/单据：T4/RL‑1 工资单、RL‑31（房租）、托育收据等；留意团结税收抵免、工作奖励金、GST/HST 退税。
• 预缴/分期：自雇或常年需补税者，设置分期预缴，把税金“变月付”。

依据：CRA 与 Revenu Québec 报税与抵免页面。

• 月度检查：核对净现金流（到手 − 支出）；如为负，先动“可变支出”。
• 自动化：发薪日自动分配、账单自动扣款、储蓄自动转入，减少“靠意志力”。
• 开始投资：达成应急金后，逐步把多余现金转入 TFSA/RRSP 的长期目标账户。

依据：联邦/省税务与账户政策。