还清所有债务（Québec）

• 轻度负债（可还最低、无催收）：优先做预算、与债权人协商减息/延长。
• 中度负债（频繁逾期/利息高）：考虑债务合并或与持牌破产受托人（LIT）免费咨询消费者提案。
• 重度负债（被催收/诉讼/扣薪风险）：尽快与 LIT 咨询，评估消费者提案/个人破产或魁省的自愿存款（Dépôt volontaire）。

依据：FCAC 债务工具箱、OSB 破产与提案、OPC 催收规则、Éducaloi 魁省程序。

• 优先支出：住房、食物、药品、交通、基本水电网/取暖、子女抚养。先保这些，不为高息卡牺牲基本生活。
• 预算工具：用官方预算器把现金流跑一遍，找出可削减项（订阅、保险超配、车用度）。
• 紧急对话：若短期困难，联系水电/电信申请还款安排或困难计划，避免断供与滞纳金。

依据：FCAC 预算工具与困难沟通建议。

• 请求减息/分期：说明收入变化，递交预算；要求困难计划（降低利率、减免滞纳金）。
• 书面确认：任何承诺都要书面回执后再付款。
• 催收守则：在魁省，催收公司必须遵守联系时间/频率等规则；你可要求改为书面联系并索取债务证明。

依据：OPC 催收守则与消费者权利。

依据：FCAC 债务整合与高成本信贷警示、OPC 消费者保护规则。

• Licensed Insolvency Trustee（持牌破产受托人）是联邦监管的唯一法定专业，可评估提案/破产/合并的可行性。
• 准备材料：债务台账、预算、资产（车/房/存款/退休金）、家庭情况与法律信件。
• 结果可能：继续自助谈判、进入消费者提案、或在必要时选择破产，也会告知魁省自愿存款适用性。

依据：OSB 官方与 FCAC 对 LIT 角色说明。

• 原理：在 LIT 主导下，向无担保债权人提出部分偿还+固定月供（最长期 5 年），获多数通过即生效。
• 优点：立刻止息/停催/停诉；保留资产（通常可保留车/房中自有权益范围内资产，以协议为准）；比破产对信用影响更可控。
• 代价：信用报告会标注提案记录；需严格按期付款，违约可被撤销。

依据：FCAC 消费者提案概览、OSB 程序说明。

当收入/资产不足以支撑提案时，LIT 可能建议破产。多数诉讼与无担保债务会被中止/清偿，但会有对资产与收入的规定（法定豁免与超额收入计算），并对信用有更久记录。是否适合你，必须与 LIT 结合你的资产/职业/家庭情况评估。

依据：FCAC 破产页面、OSB 法定流程与豁免概览。

• 机制：向法院（Cour du Québec）定期存入收入的一部分，由法院分配给债权人，期间通常可防止扣薪与财产扣押。
• 适用：收入稳定、希望法定保护但不走提案/破产的人群。利息与费用规则有差异，需评估总成本与时长。
• 操作：到当地法院或法律接待处咨询，准备收入证明与债务清单。

依据：Éducaloi 对自愿存款的通俗解读与当地法院指南。

• 信用报告维护：每年查 Equifax/TransUnion，发现错账发起异议；完成提案/破产后核对更新。
• 安全冻结：魁省居民可对信用档案做安全冻结，防身份盗用；需要信贷时再临时解冻。
• 系统化还款：设置自动转账/日历提醒；用“信封法/子账户”隔离房租、账单与存款。
• 时间限制：许多民事债务的起诉有时效（一般为若干年），细则要以魁省法律为准并向专业人士确认。

依据：OPC 信用档案与安全冻结、Éducaloi 诉讼时效、两大征信机构流程。