退休金规划（Prince Edward Island 版）

• 新移民：OAS 需要在加拿大累计居住年限（可分段累计）；CPP 取决于工作/自雇缴费记录。
• 有雇主计划：查清你在 PEI 雇主的 DB/DC/Group RRSP，匹配比例与归属（vesting）规则。
• 个体/自雇：CPP 需缴雇主+雇员两部分；合理安排 RRSP/TFSA 抵税与免税空间。
• 夫妻 vs 单身：夫妻可用 配偶 RRSP 与 养老金/退休收入分摊 优化税负。

• CPP：基于工作年限与缴费额；可提前/延后领取，金额会相应减少/增加。可用 退休收入计算器预估。
• OAS：基于在加居住年限；可延后增额；高收入会有 OAS 追回（超过年度门槛开始）。
• GIS：针对低收入 OAS 领取者；出境超过一定时长可能暂停；申请前先评估家庭净收入。
• 技巧：考虑 CPP 养老金分摊 与 （报税时）养老金收入分摊 降低家庭整体税负。

注：提前/延后与是否继续工作、健康状况、家庭长寿史一起综合考量。

• RRSP：抵税增长，取款计入收入；配偶 RRSP 可平衡晚年税负；年初 60 天常见补缴窗口。
• TFSA：免税增长与取款；适合应急垫款与“避免 OAS 追回”的现金流缓冲。
• 转换：到 71 岁年底前把 RRSP 转 RRIF 或年金；RRIF 次年起有最低提领比例。
• 资产配置：用简单“核心指数基金/ETF + 债券”组合，自动定投与年度再平衡。

• DB（给付确定）：按服务年限与工资公式计发；关注提前/延后退休扣减与通胀指数化。
• DC/Group RRSP：公司配比是“硬收益”，尽量吃满；离职后可能转入 LIRA 或个人 RRSP。
• 对账习惯：每年下载报表、核对受益人、确认归属期与费用率。

注：Charlottetown 与 Summerside 周边资源更集中，乡镇申请建议预留更多处理时间。

• 确认 PEI 健康卡 有效；牙科/视力/处方眼镜多为自付或由私人保险覆盖。
• 了解 长期照护（长期护理院、社区照护、临时照护）费用结构与申请评估。
• 预算中单列 药物/助听/家庭照护 科目，避免现金流“被偷袭”。

• 提领顺序（通用版）：非注册 → RRSP/RRIF（控制应税收入）→ TFSA（兜底/避免 OAS 追回）。
• RRSP“熔化”策略：60–71 岁逐步取款，平滑税率并降低未来 RRIF 最低提领压力。
• 低收入方案：优先保障 GIS/OAS，减少应税提领；用 TFSA 承接大额一次性支出。
• 安全边际：保留 6–12 个月生活费现金/保守资产，PEI 冬季取暖支出与车险集中时特别好用。

• 按时报税，确保 GIS/福利续领 不受影响；核对 RRSP/捐赠/医疗 扣除。
• 使用 养老金收入分摊 与 CPP 养老金分摊，降低家庭整体税负。
• 关注 PEI 省级抵免与低收入减免，大多在 T1 表自动/勾选体现。

• 遗嘱（Will）：指定受益人与执行人；RRSP/TFSA 可直接指定受益人/配偶承接（视机构规则）。
• 持久授权书（Enduring Power of Attorney）：财产与法律事务代理。
• 医疗预嘱（Health Care Directive）：医疗意愿与医疗代理人。
• 了解 PEI 遗嘱认证（Probate） 基本流程与费用，避免家庭冲突与“资产卡壳”。