在 PEI，把“还清所有债务”这件事走稳，有四块要一次打通：盘点与预算（摸清你欠谁、欠多少、现金流如何）、降息与协商（和银行/发卡行谈减息/缓缴，或走非营利方案）、合法止催与维权（按规则接电话、要文件、保证沟通留痕）、最终方案选择（合并贷款/债务管理计划DMP/消费者提案/破产）。下面用 10 步做成“从焦虑到可执行”的小清单，并给出四周时间轴。具体规则以联邦/省府与官方机构当年口径为准。
Step 0
先选路线：自助清债 vs 非营利咨询 vs 法定方案
- 自助清债：预算到位、现金流稳定，配合“雪球/雪崩”即可推进。
- 非营利信用咨询：债务管理计划（DMP）可集中月付、通常伴随降息/停罚息；属自愿协议，不涉及法庭与资产处置。
- 法定方案：消费者提案或破产由持牌破产受托人（LIT）办理，可依法停止催收、冻结利息，按收入与资产评估拟定方案。
依据：FCAC 债务选项、OSB（破产监管署）说明。
Step 1
把账摸清：列清单 + 拉征信（Equifax/TransUnion）
债务清单模板
逐笔记录：债权人、余额、利率、最低还款、是否逾期与天数、对账日/扣款日。
小贴士：照片/账单截图都行，先粗后细。
信用报告
向 Equifax 与 TransUnion 申请免费信用报告，核对是否有遗忘/错误项，必要时发起争议更正。
依据：FCAC 征信指南。
避免加重
暂停新开信用、避免透支与分期购物；把通讯与水电费的自动扣款保留，防止断供。
Step 2
先稳住生活：三件优先 + 困难计划
- 三件优先：住房（租金/按揭）、食物、通勤/工作工具。先保证这三项的现金流。
- 银行/发卡行困难计划：申请临时降息、延期或减免滞纳金；保留书面确认。
- 学生贷款：申请还款援助（RAP）。
- 税务欠款：与 CRA 商定分期付款安排，避免强制执行。
- 水电通讯：联系供电/燃气/网络商议分期，避免中断。
依据：FCAC 债务协商/学生贷款、CRA 付款安排。
Step 3
做预算：一个月度表 + 一小笔“迷你应急金”
把收入与必需支出写进月度预算，锁定“每月可用于还债”的固定金额；同时留出一小笔“迷你应急金”，用来顶住突发开销，避免再次刷卡。预算别追求完美，先可用、后优化。
Step 4
选清偿策略：雪球 vs 雪崩，哪个更稳你就用哪个
- 雪球：先还余额最小的，快速看到进展，动力强。
- 雪崩：优先清理利率最高的，总利息最省。
- 落地方法：所有卡只付最低额，集中火力打目标债；设置自动转账在对账日后 1–2 天；每月复盘一次。
Step 5
降息与合并：先谈再选，别让费用吃掉省下的利息
和债权人谈
请求降息/固定分期/停罚息；把口头承诺变成电子邮件或书面。
余额转移/促销利率
留意转余额费用与促销期到期后的利率，计算总成本再决定。
合并贷款/DMP
通过银行/信用合作社做合并贷款，或与非营利机构做 DMP（集中月付、通常伴随降息）。PEI 居民可线上远程办理。
Step 6
应对催收：要文件、留证据、按规沟通
- 要书面证明：要求对方提供债务金额、原债权人与授权文件；没有书面，先不付款。
- 沟通留痕：用电子邮件/挂号信，记录时间、内容与对方姓名。
- 保护账户：只用你可控的付款方式，避免授权对方自动扣款。
- 如被起诉：留意 Small Claims Court 文件与回应时限，必要时寻求法律意见。
依据：FCAC 与 PEI 消费者事务关于催收与消费者权利的指引。
Step 7
消费者提案 vs 破产：什么时候考虑
- 消费者提案（Consumer Proposal）：由 LIT 递交，依法停催、冻结利息，按收入/资产与债权人谈定“偿还一部分、免除剩余”，通常分期至多数年，资产较易保留。
- 破产（Bankruptcy）：快速解除大部分无担保债务，但信用影响更久，需参加理财课程并按收入/资产规则办理。
- 何时该谈 LIT：每月最低还款都难以为继、被频繁催收/起诉、合并/协商无效时。
依据：OSB 官方说明与 LIT 职责。
Step 8
特殊债务：学生贷、税务、车房贷怎么处理
- 学生贷款：优先申请还款援助（RAP）；提案/破产对学生贷有时间规则与特殊条款，务必向 LIT 确认。
- 税务债：与 CRA 订立付款安排；如考虑提案/破产，需评估税债的可处置性与影响。
- 有担保债（车贷/房贷）：若要保留资产，须持续按合同还款或与贷方协商修改条款。
Step 9
补充弹药：增加收入与查福利
- 短期增收：加班/兼职、出售闲置、退订不常用服务，把省下的钱全部导向目标债务。
- 福利核对：联邦/省级福利与返税（如 GST/HST 退税、家庭/住房相关补助等）能显著改善现金流。
- PEI 本地化：可通过 Access PEI 了解省内服务；PEI 居民多用信用合作社办理账户与合并贷款，面对面与远程支持均可。
四周时间轴（从焦虑到可执行）
第 1 周
收集所有账单与欠款短信/邮件；向 Equifax/TransUnion 申请信用报告；完成月度预算草稿；给利率最高的两家债权人打电话申请困难计划；预约一次非营利信用咨询或 LIT 免费评估。
第 2 周
确定“雪球/雪崩”策略；设置自动转账与提醒；建立迷你应急金；筛选合并/余额转移方案，计算总成本；开始记录与催收的每一次沟通。
第 3 周
落实降息/合并或 DMP；集中清偿第一笔“目标债”，拿到第一次小胜利；与供电/网络等完成分期安排；提交学生贷款/税务的援助或分期申请。
第 4 周
复盘预算与进度；若现金流仍无解，和 LIT 讨论消费者提案/破产的可行性；准备材料（收入、支出、资产负债表、近 3–6 个月银行流水）；把还款自动化彻底。
一步步来：先保生活，再稳现金流，随后清理高息，再看是否需要 DMP/提案/破产。你并不孤单，岛上与联邦层面的支持很多。
参考资料（外部链接）
以下为本页内容所依据的权威来源。最后检查：2025 年 10 月。
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