稳定现金流（Ontario）

• 雇员：工资为主，先做预算与应急金，再做工资端优化（TD1/TD1ON、减少预扣税申请）。
• 自雇/小生意：收入波动大，先分账（经营/个人）、预留税金（建议 20–30%）、关注 HST $30,000 阈值。
• 有孩子/长者：优先核对 CCB/OTB/GS​T/HST 等福利，直达银行账户。
• 新移民/学生：先开账户与 CRA My Account，接着对接福利、信用起步（手机/水电/信用卡）。

依据：CRA 福利与报税身份说明、安省福利指引、HST 小型供应商规则。

• 现金流日历：标出工资日与主要扣款日，错峰 2–3 天避免透支。
• 固定支出清单：房租/房贷、保险、交通、手机、网费，年度账单（月均摊）。
• 可变支出上限：食品、外出、杂项；用 50/30/20 作起点，按家庭情况微调。

依据：个人理财通用框架与安省生活成本项。

• 起步目标：先攒 $1,000–$2,500，用来顶意外账单。
• 长期目标：3–6 个月基本支出（房租/食物/交通/药品）。
• 停放工具：HISA 或可赎回 GIC；分段 GIC 梯子平滑到期。
• 账户安全：银行由 CDIC 保障，安省信用社由 FSRA 保障（限额规则不同）。

依据：CDIC/FSRA 存款保险与 GIC 基础说明。

• 入职或变动时正确填 TD1/TD1ON（个人免税额等）。
• 如长期 大额 RRSP 供款/托儿费/可预见扣除，可向 CRA 申请减少源扣税（在线提交通知后由雇主执行）。
• 检查 直接存款与发薪频率；可与雇主 HR 商谈更适合的扣款节奏。

依据：TD1/TD1ON 表、CRA 源扣税减少申请。

• 分账户：收入进“业务账户”，每月固定转入“个人账户”。
• 预留税金：每笔收入预留 20–30% 于 HISA（季度预缴更轻松）。
• HST：年应税收入接近 $30,000 需关注注册；发票与进项留存。

依据：CRA 自雇与 HST 小型供应商规则。

• 还款顺序：先高利（信用卡/发薪日贷）→ 再中利（信用额度/车贷）；保留 最小应急金 不清零。
• 议价与整合：与银行谈临时降息/延期；考虑低息债务整合（不延过长年期）。
• 学生贷款：联邦/安省学生贷利息已取消；压力大可申请还款援助（RAP）。
• 信用分：每月用卡 1–2 次、利用率低于 30%，账单全额自动还；每年向Equifax/TransUnion查免费报告。

依据：联邦/安省学生贷款政策、两大征信报告指南。

• 保障类：家庭责任可评估人寿/伤残保险；租房/房屋保险避免一次性大额支出。
• 账单议价：网费/手机每 12 个月谈一次；车险对比报价，考虑里程低/使用率低方案。
• 等额分摊：水电气热申请 Equal/Budget Billing，平滑季节波动。

依据：OEB 消费者指引、安省保险基本规则。

• 短期（0–2 年）：HISA、可赎回或短期 GIC 梯子；必要时用货币市场 ETF（留意成本/风险）。
• 中长期：RRSP/TFSA 定投（长期目标），不要把 RRSP 当应急金。
• 股息并非存款：分红可变、价格波动，追高收益要先评估风险承受。

依据：CDIC/FSRA 保障范围、投资产品基础说明。

• 报税才能领福利吗：多数福利基于报税收入评估，未报税通常无法计算或发放。
• 福利多久到账：GST/HST、OTB、CCB 有固定发放周期；开启直接存款可更快收到。
• 银行/信用社哪个更安全：均有存款保险，但CDIC与FSRA覆盖限额与类别不同，按规则分散更稳。
• 预算总超标怎么办：先锁定 3 个大头（住房、交通、食品）做结构性优化，再调小项。

依据：CRA 福利节奏、CDIC/FSRA 保障、安省消费账单指南。