在 Nunavut，物价高、选择少，但只要把账户（TFSA/RRSP）、额度（如何查/如何算）、取用（提取税务影响）、投资（放什么）四件事串起来，你就能放心开始长期储蓄与投资。下面给你一份从零到上手的“手把手执行单”，同时加入北方地区实操提示（远程开户、雇主配对、北方居民抵扣等）。
Step 0
先选路线：先 TFSA 还是先 RRSP？
- 如果你刚来加拿大/收入不高/学生或临时工签：优先用 TFSA（取用灵活、不影响福利、长期复利）。
- 如果你全职收入较高，需要减税：优先 RRSP（当年抵税，退休或低收入年份再取）。
- 如果雇主提供 RRSP 配对（matching）：先拿满配对额度，这等于“无风险加薪”。
- Nunavut 特别提示：你可能能申报北方地区居民抵扣（Northern residents deductions）。若抵扣已把应税收入降很低，TFSA 往往比 RRSP 更划算（边际税率低 → RRSP当年省税有限）。
Step 1
开户准备：身份证件、线上开户、Nunavut 实操
必备材料
有效身份证件、SIN（社保号）、住址证明、税务居民身份。如是新移民，先确认你在加拿大为税务居民。
开户渠道
Nunavut 实体网点有限，优先用在线银行/券商（视频认证/eKYC）。常见资金路径：e-Transfer、PAD（自动扣款）、电汇。
账户类型
开 TFSA 与/或 RRSP。下设子账户可选：高息储蓄、GIC、共同基金、券商账户（ETF/股票）。
Step 2
额度怎么来：如何查询与避免超额
- TFSA 额度：自你成为加拿大税务居民且年满 18 岁那年起按年累积。每年额度由 CRA 公告。先在 CRA My Account 查询你的可用额度。
- RRSP 额度：通常为上年报税中 Earned Income 的 18%，受当年上限限制，详见你的 NOA（评税通知）。有未用额度会累积。
- 超额惩罚：TFSA 超额按月 1% 罚金；RRSP 超额超过$2,000 免税缓冲后会被罚。务必核对 CRA 数据再入金。
提示：跨机构转账请用“注册账户内部转移”（transfer-in-kind/cash），避免短期同时计入两边导致“看似超额”。
Step 3
投什么：从“安全垫”到“长期增值”
短期/应急（0–2 年）
TFSA 高息储蓄或短期 GIC。目标：随时可用、波动很小。适合 Nunavut 高生活成本下的备用金。
中长期（3–10 年+）
低费率指数基金/ETF（分散全球股票/债券）。用自动定投对抗波动，减少频繁操作。
风险提醒
注册账户内频繁“类商业化交易”可能被 CRA 视作应税营业收入。长期持有、分散投资、控制成本是更靠谱的起点。
Step 4
取与税：TFSA 免税取，RRSP 延税取
- TFSA：取出不纳税，且取出的额度会在次年 1 月 1 日回补。非居民期间不要新贡献，以免罚金。
- RRSP：取出属于应税收入，机构会按金额代扣税（约 10%/20%/30% 档，具体以 CRA 规则为准）。特殊用途可看 HBP（首套房）与 LLP（教育），符合条件可暂不计入当年收入，但需按年归还。
- Nunavut 提醒：北方居民抵扣能降低总体税负，但RRSP 提取仍计入收入。规划取款时留意当年其他收入与抵扣。
Step 5
报税与凭证：别错过 60 天窗口
- RRSP 截止：次年前 60 天的 RRSP 供款可选择计入上一个报税年度。下载供款收据用于申报扣除。
- TFSA：无报税扣除与常规税表申报，但请留存对账单以便核对 CRA 额度。
- 凭证获取：远程地区常靠电子对账单（2–3 月集中放出）。注册 CRA My Account 便于核对额度与下载资料。
Step 6
家庭与雇主：配偶 RRSP、雇主配对、保护机制
配偶 RRSP
高收入一方向配偶 RRSP供款，扣除用在高收入方、资产记在配偶名下，有助退休时夫妻平衡税负。
雇主方案
Nunavut 用人单位常见团体 RRSP 或 DPSP。优先拿满雇主配对，这是确定性回报。
资金安全
银行/信托存款受 CDIC 保险，券商账户受 CIPF 保护（机构倒闭层面的资产保障，非市场波动）。选受 CIRO 监管的机构更安心。
Step 7
Nunavut 实操贴士：远程生活也能稳稳投
- 开户和服务尽量全线上，选择支持 e-Transfer、远程身份验证、电子签名的机构。
- 把工资日设置为自动定投（TFSA/RRSP PAC），减少临时性开支的干扰。
- 报税时别忘了评估北方地区居民抵扣，与 RRSP 扣除一起模拟，选出最省税的组合。
- 预算里留出更大的应急金（例如 6–12 个月生活费），应对航班延误、物资短缺等北方常见不确定性。
Step 8
常见坑位：避开就赢一半
- TFSA/ RRSP超额：先查 CRA 额度再入金，跨机构转移用正规转账表单。
- 短期要用钱却买了高波动资产：应急金请放低波动产品，免得刚需时被迫在低位卖出。
- 离开加拿大后仍继续向 TFSA 供款：成为非税务居民后供款会被罚，暂停供款但可继续持有。
- 忽视费用：高管理费会侵蚀长期收益，优先选择低费率方案。
四周时间轴（从零到开始稳稳投）
第 1 周
注册 CRA My Account，查询 TFSA/RRSP 额度；列出净收入与应急金目标；选定线上机构并提交开户。
第 2 周
设置自动定投（PAC）；TFSA 放应急金（高息/短期 GIC），RRSP 如有雇主配对先拿满。
第 3 周
为中长期目标建仓低费率指数基金/ETF；记录账户与投资清单；检查费用与风险敞口。
第 4 周
建立每季度“复盘日”：核对 CRA 额度、对照目标、微调定投；报税季前准备 RRSP 收据与北方抵扣资料。
一步步来：把账户开好、额度算清、钱先放对，再慢慢把组合做稳。你已经在正确的路上了。
快问快答
- Q：在 Nunavut，TFSA/RRSP 规则和其他省不一样吗？
A：核心规则是联邦统一的；你可额外享受北方居民抵扣，但账户本身的税务机制一致。
- Q：新移民第一年能开 TFSA 吗？
A：只要成为加拿大税务居民且年满 18 岁就可以，额度从成为居民的那年开始累积。
- Q：RRSP 提前取钱一定不行吗？
A：可以取，但会计入当年收入并预扣税。买首套或教育进修可考虑 HBP/LLP 的免税提取通道（需按规则偿还）。
注：本文为入门指南，非个性化税务/投资建议。规则可能变动，请以官方页面为准。
参考资料（外部链接）
以下为本页内容所依据的权威来源。最后检查：2025 年 10 月。
注：不同机构产品/费用差异较大，开户与投资前请阅读条款。规则随时可能更新，请以 CRA 官方为准。