退休金规划（Nunavut）

• CPP（加拿大养老金）：在加拿大工作的年限与缴费决定金额；最早 60 岁可领，65 岁标准，最晚 70 岁（越晚越多）。
• OAS（老年金）：通常 65 岁开始，受加拿大成年后居住年限影响；可延迟到 70 岁增额。
• GIS（收入补助）：面向低收入 OAS 领取者；配偶/丧偶有 Allowance/Allowance for the Survivor 可选。
• RRSP/TFSA：你自己的储蓄主力；RRSP 可减税，退休时再纳税；TFSA 增长免税、取款不影响 GIS/OAS。
• 雇主养老金/PRPP：有些雇主给 DB/DC 养老金或团体 RRSP/PRPP，别错过配比（matching）。

• CPP：60–64 岁提前领将减额（按月累计），65 岁标准，推迟到 70 岁每月增额。
• OAS：通常 65 岁起；如在加拿大成年后居住年限较短（10 年门槛），额度或资格受影响；可推迟到 70 岁增额。
• GIS/Allowance：65 岁起按净收入评估；60–64 岁低收入配偶/丧偶可申请 Allowance 类福利。
• RRSP→RRIF：到你 71 岁当年年底需把 RRSP 转 RRIF 或购买年金，次年开始最小领取额。

注：Nunavut 全境为北方 Zone A，税务上可申报北方居民扣除；金额与细则以 CRA 当年页面为准。

• 硬成本：供暖燃料、电费、食品与空运/海运、航班出行（探亲/医疗）、通信与住房维修。
• 目标收入：以现有净收入的 60%–80% 为起点，再加上 Nunavut 溢价成本缓冲（10%–20%）。
• 应急金：偏远地区建议 6–12 个月生活费，放在高流动现金或高息储蓄。

• 建议的顺序（通用版）：非注册账户 → RRSP/RRIF（控制应税收入） → 最后动用 TFSA。
• GIS 友好策略：尽量把退休后 65+ 的应税收入压低；优先用 TFSA/现金，谨慎安排 RRSP 取款节奏。
• OAS 回收税（Clawback）：当年门槛以上会按比例追回 OAS；通过分摊养老金、分散资本收益来控税。
• 养老金收入分摊：65 岁后部分养老金可与配偶分摊，降低家庭税负并减轻 OAS/GIS 影响。

• 预期长寿、工作不累、已有 TFSA 垫底：考虑把 CPP/OAS 延迟到 70，换更高的终身保障，降低长寿风险。
• 收入较低、65 岁后希望拿到更多 GIS：倾向延迟 CPP（减少应税收入，GIS 更友好），灵活评估 OAS 时间点。
• 健康不稳或现金流紧：可提前领 CPP（60+）缓解；同时用 TFSA 做缓冲，不要把 RRSP 一次性取太多影响福利。

实际以 MSCA 中的个性化估算＋税务测算为准，必要时请咨询持牌规划师。

• 通胀：Nunavut 物资空运/海运敏感，预算里加入“食品/燃料上浮”缓冲；投资上考虑分散与低成本指数基金。
• 医疗出行：本地转诊与外出就医常见，旅费/住宿可能自付或部分报销；提早预留医疗出行专项。
• 长期护理：了解社区护理与候补等候期；在退休现金流中留出护理弹性，必要时考虑年金/保险补位。

• OAS 居住年限：成年后在加拿大居住 10 年是常见门槛；海外年限与双边社保协定可能折算。
• 海外工作/移民经历：加拿大与多国有社保协定，可合并资格年限判断 CPP/OAS 领取。
• 遗属福利：配偶/同居伴侣可能有 CPP 遗属金与死亡抚恤金；尽早更新受益人与遗嘱。

以上资格与金额按联邦当年规则计算；请以官方页面为准。