在 Nunavut，为孩子准备上大学/学院/技校的“钱袋”靠四件事：账户（RESP）、联邦补助（CESG/CLB）、投资与费用（怎么投/避坑）、取款与本地资助（EAP/ROC + FANS）。
下面用 10 步做成“从零到开启 RESP”的执行单，并给出四周时间轴。具体规则以联邦/努纳武特政府当年口径为准。
Step 0
先定路线：RESP 为主，必要时 TFSA 补位
- 首选 RESP：联邦CESG 20%配对（每年对前 $2,500 供款补 $500，上限 $7,200），低/中等收入家庭还有CLB（无需自掏钱也有起步金与年度奖金）。
- 补充用 TFSA：当年 RESP 已打满或短期内可能用钱，放家长名下的 TFSA 做弹性池。
- 年龄窗口：CLB 适用于2004 年及以后出生的孩子；CESG 可到孩子满 17 岁当年的年末，且 16–17 岁领取需满足既往供款条件（见 Step 6）。
Step 1
准备证件：SIN、监护人与地址（Nunavut 常见情况）
必须材料
家长/监护人 SIN、孩子 SIN、孩子出生证明，Nunavut 通讯地址（Iqaluit/Rankin Inlet/Cambridge Bay 或所在社区）。
提示：没有孩子 SIN 就先办，RESP 与联邦补助都需要。
在地小贴士
偏远社区网点少，可线上/邮寄向 Service Canada 申请 SIN；若到现场，带足原件避免二次往返。
CCB（加拿大儿童福利）主要照护人信息要与 RESP 表格一致，方便领 CESG/CLB。
时间预估
材料齐全 1–2 周可搞定 SIN；Nunavut 邮寄/物流慢，尽量预留缓冲。
Step 2
选机构与账户类型：Individual vs Family
- 选“促成商”（银行/信用社/券商/机器人投顾）：要求无开户费、低管理费、支持 CLB，并能远程办理（适合社区无分行的家庭）。
- Individual RESP：一个孩子一户，简单清晰。
- Family RESP：多个孩子共享配比，兄弟姐妹间可灵活使用；至少一个受益人需与开户人有血缘或收养关系。
- 表格要点：签 CESP 附表（用于 CESG/CLB），核对主要照护人信息（与 CCB 一致）。
- 避坑：谨慎对待“集体/共享型奖学金计划”（Group/Scholarship Trust），费用高、规则复杂，提前看清解约与转出费用。
Step 3
申请联邦补助：CESG 与 CLB 一步到位
- CESG（配对 20%）：每年对$2,500供款配$500，终身上限$7,200。可用“追补额度”，每年最多领 $1,000 CESG（需当年供款 $5,000）。
- 额外 CESG：低/中等收入家庭对前 $500 供款可再加 10% 或 20%（按年度收入线），由政府自动评估。
- CLB（无需供款）：符合收入条件的家庭可获起步金 + 每年 $100，累计最高$2,000。孩子需 2004 年及以后出生。
- Nunavut 提醒：许多机构支持全程远程申请 CLB；如果分行稀少，可优先选线上办理友好的银行/券商。
Step 4
怎么投：低费率、年龄分段的简易组合
核心原则
优先选低成本（MER 低）的指数基金/ETF/资产配置基金；追求稳步增长，别让费用吞掉补助。
机器人投顾可省心，但留意总费用。
年龄“滑梯”
0–5 岁偏股（80–100%）；6–12 岁均衡（60–80%）；13–17 岁降波动（30–60%），临近取用逐步转向保守（含 GIC/短债）。
Nunavut 现实
社区无分行？选线上可买的一体化基金或 ETF 定投；物流慢但投资不慢，自动化最稳。
Step 5
把供款“自动化”：小钱变大钱
- 每月固定额：$208.33/月 ≈ 年供 $2,500（拿满 $500 CESG）。预算紧？先从 $50–$100/月起步，CLB/额外 CESG 可帮你加速。
- 善用 CCB/NUCB：把一部分儿童福利直接“路由”进 RESP，省心又稳。
- 年底提醒：设置 12 月 15 日前的“最后检查”，确保当年额度用足，避免北方假期+航班延误带来的处理滞后。
Step 6
关键岁数：16–17 岁别“断供”
想在 16–17 岁仍拿 CESG，孩子满 15 岁之前需要满足既往供款条件（例如：过去某年供款累计至少 $2,000，或至少 4 个不同年份各供 $100 以上）。保守做法：从小额月供开始，持续不断供到 17 岁当年年末（12 月 31 日）。
Step 7
取款与税务：EAP vs ROC 怎么拿
- EAP（教育补助金）：含政府补助+投资收益，计入学生收入纳税；多数学生税率低。前 13 周上学期间有额度上限（全日制常见上限 $8,000），之后按在学状态放开。
- ROC（退回供款）：你的本金，取出不纳税。
- 用途范围：学费、书本、食宿、必要交通等。需提供就读证明（被指定教育机构录取的合格课程）。
合格课程一般要求至少 3 周、每周 10 小时以上的教学/实训；以官方定义为准。
Step 8
孩子不去读？备用选项别慌
- 换受益人/用 Family 账户：兄弟姐妹之间可重新分配（注意 CESG 搬移规则）。
- AIP（累积收益）转 RRSP：符合条件时可把最多 $50,000 的收益转入家长 RRSP（需有额度），否则 AIP 取出需按边际税率+额外税。
- 转 RDSP：若孩子符合残障计划条件，部分资金可转 RDSP（具体见官方规则）。
- 还补助：不读书直接取收益，要归还相应 CESG/CLB。
Step 9
Nunavut 在地资源：FANS 与就读路径
- FANS（Financial Assistance for Nunavut Students）：Nunavut 学生可申请学费、生活津贴、往返交通等支持（尤其外地就读）。
- 就读院校：Nunavut Arctic College 及加拿大各地众多指定教育机构均可使用 RESP。
- 时间线：FANS 有申请窗口；与 RESP 提前规划，错开高峰与航班/邮寄延迟。
Step 10
常见问题：搬家、换促成商、费用
- 搬离 Nunavut：RESP 不受省区限制，跟着你走；更新地址与税务信息即可。
- 转户：从费用高的机构转去低费机构通常可行，但可能有转出费；新机构常有报销政策，先问清。
- 费用警觉：开户费、年费、买卖费、MER 都要看；把总成本压低，等于白拿“更高的稳健回报”。
四周时间轴（从零到开通并走上正轨）
第 1 周
办好家长与孩子 SIN；确认 CCB 主照护人为谁；列 RESP 目标与月度预算；筛 2–3 家可远程办理的银行/券商。
第 2 周
开 RESP（选 Individual 或 Family）；签 CESP 附表；提交 CLB/CESG 申请；设置每月自动转入。
第 3 周
选低费指数组合或一体化基金；建立“年度 12/15 前检查”提醒；记录账户/表格副本（云端+纸质）。
第 4 周
了解 FANS 与目标院校；给孩子建立“教育清单”（课程兴趣、职业探索、未来城市生活成本）。开始每年一次的“补助到账对账”。
把账户、补助、投资、取款四件事一步到位，孩子的高等教育路就“有粮、有底气”。
参考资料（外部链接）
以下为本页内容所依据的权威来源。最后检查：2025 年 10 月。
注：法规/额度/资格可能随时更新，请以官方页面最新内容为准；具体投资选择与税务处理可咨询持牌专业人士。