在西北地区，给孩子准备“能上大学、资金不慌”的路径，核心就四块：开 RESP 账户（注册教育储蓄计划）、拿联邦补贴（CESG/CLB）、做好投资与自动供款、了解 NWT 的学生资助（SFA、原住民专项）。下面用 10 步做成“从零到自动攒钱”的执行单，并给出四周时间轴。具体规则以加拿大联邦与 GNWT 当年官方口径为准（见文末链接）。
Step 0
先选路线：从出生开局、学龄补救、青少年冲刺
- 0–15 岁：尽快开 RESP，冲联邦补贴（CESG 20% 配比，年度封顶；CLB 低/中等收入家庭可零出资领取）。
- 16–17 岁：有特别门槛才拿到 CESG（需在 15 岁年底前做过一定贡献记录）。赶紧补救，别错过最后两年。
- 18–20 岁：孩子可自己申领CLB 追溯（此前符合收入条件但未领取者）。
- NWT 本地支持：进入专上教育（college/university）时，合资格居民可申请 SFA（助学金/贷款/津贴）；原住民学生另有联邦与民族组织专项资助。
依据：Canada.ca（RESP/CESG/CLB）、GNWT ECE（SFA）。
Step 1
准备证件与选择机构（Promoter）
必备证件
父母/监护人与孩子的SIN（社保号），住址/身份证明。新生儿可先申办 SIN。
依据：Service Canada（SIN 申请）。
选择开立渠道
银行/信用社/网上券商皆可。NWT 偏远社区可选线上开户 + 远程身份核验。重点看：账户年费、投资产品费率（MER）、转户费用、是否代办 CESG/CLB。
家庭信息
已领 CCB（加拿大儿童福利）的家庭，通常更易判定 CLB 资格；准备报税单以便收入评估。
Step 2
开设 RESP：账户类型与受益人设置
- 个人计划：一个受益人；适合单个孩子。
- 家庭计划：多个受益人（须与出资人有法定亲属关系，如亲生/领养兄弟姐妹）；更灵活分配补助与收益。
- 关键要点：每位受益人终身供款上限 $50,000；RESP 本金取出不纳税，收益与补助取出按学生纳税。
依据：CRA（RESP 规则与限额）。
Step 3
申请联邦补助：CESG + CLB
CESG（教育储蓄补助）
联邦按你每年前 $2,500 供款的 20% 配比（每年最多 $500），可追补往年额度（单年最多拿 $1,000 补助），终身补助封顶 $7,200。低/中等收入家庭可获Additional CESG（额外 10% 或 20% 于首 $500 供款）。
CLB（学习债券）
符合收入条件的家庭可零出资领取：首次 $500，随后每合资格年 $100，累计最高 $2,000。18–20 岁本人可补领未领取年度。
依据：ESDC（CESG/CLB 详情）。
Step 4
供款策略：追补与自动化
- 年目标 2,500：拿满当年 $500 CESG；如有往年未用额度，可在单年供款 $5,000 拿到 $1,000 补助（仍受 $7,200 终身封顶限制）。
- 自动扣款：把 CCB 或工资中的固定金额设为每月自动转入，降低“忘记供款”的风险。
- 16–17 岁规则：要拿 CESG，需在受益人 15 岁年底前已满足指定供款历史（例如累计 $2,000，或至少 4 年每年 $100）。
依据：ESDC（CESG 年度/追补规则）。
Step 5
怎么投：低费用、分散化、能长期拿得住
- 保守到进取：GIC/高息储蓄（稳）、平衡型基金/ETF（中）、目标日期/全市场指数（长期）。
- 费用优先：长期看 MER 每降低 1%，对 10–18 年账面影响显著。
- 再平衡：临近高中毕业逐步降波动，保护已积累补助与收益。
提示：投资有风险，按家庭风险承受与学费时间点配置。
Step 6
NWT 本地与原住民资助：上学阶段的“第二桶金”
SFA（Student Financial Assistance）
NWT 居民进入专上教育可申请助学金、贷款与生活津贴。不同居住年限、受扶养状况与就读类型对应不同额度与条件。
依据：GNWT 教育、文化与就业厅（ECE）SFA 官方。
原住民专项
First Nations、Inuit、Métis 学生可通过联邦 PSSSP 及各自民族/土地申诉组织申请学费与津贴。请与所属民族政府或社群教育办对接。
依据：Indigenous Services Canada（PSSSP）。
Step 7
取用学费：EAP/PSE/AIP 与税务
- EAP（教育援助金）：补助 + 收益部分，按学生报税；需提供在读证明（全日制/非全日制皆可）。
- PSE 提款：你的本金（供款）部分取出不纳税，可用于学费相关支出。
- AIP（积累收入付款）：若孩子不升学，收益可转 RRSP（有额度）或取现并缴额外税；补助部分须退还。计划通常可保留至35 年内使用。
依据：CRA（RESP 提款与税务）。
Step 8
搬家与换机构：NWT 家庭常见变动
- 换省/搬迁：RESP 属联邦计划，搬家不影响账户与补助资格（以报税与收入评估为准）。
- 换机构（转户）：常用为机构间转移表单，可能收取转出费，先确认新机构是否代为报销。
- 远程办理：Yellowknife、Inuvik、Hay River 等可现场/视频办理；更偏远社区优先选可全流程线上的机构。
Step 9
常见问题：错过年份、双胞胎、费用踩坑
- 错过多年没供款：可用追补机制逐年追回 CESG（单年最多 $1,000 补助），优先冲离 16–17 岁更近的孩子。
- 多娃与双胞胎：家庭计划更灵活，把补助与收益在兄弟姐妹间按需要分配。
- 费用：避免高开立费/销售费；确认 MER、转户费、销户费与贵金属/外汇额外收费。
- 没有多余现金：先申请 CLB，后续用 CCB 的一小部分做自动月供，慢慢累积。
四周时间轴（从零到自动攒钱）
第 1 周
给孩子申办 SIN；挑 2–3 家 RESP 机构比费率与是否代办 CESG/CLB；粗算每月可负担供款额（如 $100–$250）。
第 2 周
开 RESP（个人或家庭计划）；提交 CESG/CLB 申请表；设置每月自动扣款；选择低费率组合（如目标日期/指数+债券）。
第 3 周
确认首次补助到账进度；把往年未用额度列清单，计划在未来 12–24 个月分批追补；记录账户与转户费用条款。
第 4 周
设年度复盘日（每年报税后）；若孩子 ≥15 岁，核对 16–17 岁 CESG 资格要求是否已达标；了解 SFA/原住民资助申请时间线。
把账户、补助、投资、NWT 资助四件事一步到位，孩子的高等教育就“资金心安”了。
参考资料（外部链接）
以下为本页内容所依据的权威来源。最后检查：2025 年 10 月。
注：法规/额度可能随时更新，请以官方页面最新内容为准；本文为执行清单，非个性化投资建议。