还清所有债务（Northwest Territories）

• 马上三件事：暂停非必要刷卡/分期、关停不必要自动扣款、与公用事业公司沟通保基本服务（供暖/电/网）。
• 两条路线：① 自助（预算+谈判+系统还款）② 专业介入（非营利信用咨询的 DMP，或 LIT 评估消费者提案/破产）。
• 先约免费的信用咨询和 LIT 咨询，了解可行方案，再决定。

依据：FCAC 债务选项与 OSB（破产监管署）说明。

• 与债权人沟通：说明困难，申请利息减免/临时延期/还款计划；把口头承诺要求成书面。
• 收债来电：记录来电时间/姓名/公司；你有权要求仅书面联系，收债行为须符合法规。
• 公用事业：申请等额付款/困难计划，避免断供；必要时寻求社区援助与法律建议。

依据：FCAC 与各地收债规范；非营利信用咨询的沟通模板。

预算固定后，选一种并坚持 6–12 个月：

• 债雪球：从最小额开始清，快速建立成就感。
• 债雪崩：从最高利率开始清，数学上更省息。
• 自动化：设自动还款日=发薪后第 1 天；把每次加薪/退税的固定比例拨给清债。

依据：FCAC 债务还款方法。

依据：FCAC 债务工具对比与非营利机构信息。

• 消费者提案（Consumer Proposal）：由 LIT 提交，用部分还款+延长期换取债权人同意；利息停止，完成后余债可免除。
• 个人破产（Bankruptcy）：法律程序免除大部分无担保债务，需履行报告/课程/可能的收入缴款等；部分债务不可豁免（如抚养费、部分罚款等）。
• 资产与影响：保留财产与薪资扣押限制按联邦/地方法规执行；信用影响较大，但可重建。

务必通过 LIT 进行免费评估；依据：OSB 官方指南。

• 税务欠款（CRA）：可申请分期付款安排；如不可承受，和 LIT 商谈提案/破产对税务债的处理。
• 学生贷款：符合条件可申请还款援助（RAP）；破产/提案对学生贷有时间规则限制，需专业意见。
• 抚养费/罚款/欺诈相关债：通常不得豁免；如遭扣薪或法庭程序，尽快寻求法律援助。

依据：CRA/学生贷款项目与 OSB 指南。

• 清理报告错误并保留争议证据；设置自动还款避免逾期。
• 申请担保信用卡或低额分期，保持利用率 ≤ 30%，连贯按时还款。
• 保留老账户，建立稳定用卡—按时还款—低余额的轨迹。

依据：FCAC 信用重建与防“信用修复骗局”。

• 季节性收入：把旺季加班/季节工收入预留作为“淡季债务缓冲金”。
• 供暖与交通：冬季将燃料/电网/保养列为刚性支出；与公用事业订等额付款平滑账单波动。
• 税收优惠：符合条件时申报北部居民抵扣，把退税用于一次性砍债。
• 偏远社区：网点少就用网上银行+自动化，并留出邮寄/航运时间。

依据：CRA 北部居民抵扣与本地公用事业常见安排。

• 如收到法院文件/扣薪通知，立刻联系法律援助或 LIT，避免错过期限。
• 被收债骚扰或不当行为，可向监管或信用咨询机构求助并保留证据。
• 保留沟通记录与付款凭证，重要文件拍照备份。

依据：FCAC 收债规则与 NWT 法律援助资源。