在 NS（新斯科舍省），把“安心退休”做成一件可执行的事，核心就三根柱子：政府养老金（CPP/OAS/GIS）、雇主养老金（DB/DC/PRPP）、个人储蓄（RRSP/TFSA/非注册）。我们用 10 步做成从“现在”到“可发放”的行动单，并给你一条四周时间轴。具体金额/资格以联邦与省政府当年口径为准，你只需一步步跟着做。
Step 0
先选路线：你的身份与退休画像
- 新移民/新居民：关注 OAS 居住年限（通常需在加拿大累计居住 ≥10 年）与 国际社保协定；CPP 取决于在加工作的缴费记录。
- 在职雇员：确认是否有 雇主养老金（DB/DC/群体 RRSP/PRPP）、配套比例与归属规则。
- 自雇人士：没有天然雇主计划，优先用 RRSP/TFSA 建“自带养老金”。
- 家庭协同：配偶是否可做 配偶 RRSP、退休后 养老金分拆，一起规划 OAS/GIS 门槛。
依据：联邦养老金资格与国际协定、RRSP/养老金分拆规则。
Step 1
账户与资料：把“能查能办”的入口开通
线上账户
开通 My Service Canada Account（查 CPP/OAS/GIS、提交申请）、CRA My Account（查 RRSP/TFSA 额度、报税单）。
依据：Service Canada / CRA 账户指引。
关键文件
SIN、移民/居住证明、工作与薪资记录、最近 Notice of Assessment、雇主养老金说明书、银行/券商对账单。
信息核对
在 MSCA 核对 CPP 缴费年表；在 CRA 核对 RRSP/TFSA 额度 与未用额度。
Step 2
三根柱子画像：你未来钱从哪里来
政府养老金
CPP（基于缴费与收入）、OAS（基于居住年限，65 岁起，支持延期）、GIS（低收入补助）。
依据：联邦 CPP/OAS/GIS 页面。
雇主养老金
DB（确定给付）/DC（固定缴费）/PRPP/群体 RRSP；查归属、费用、提前退休条款与幸存者福利。
个人储蓄
RRSP（可延税）、TFSA（免税增长）、非注册账户、房屋净值（反向按揭/缩房）。
Step 3
储蓄与投资：RRSP/TFSA 怎么配
- RRSP：额度通常为上年劳动收入的一个比例（有上限）；供款可退税，71 岁年底前需转 RRIF/年金。
- TFSA：收益免税、取用灵活；年度额度以 CRA 公告为准，未用额度可累计。
- 配偶 RRSP：用于平衡未来家庭收入，方便养老金分拆与税收优化。
- 投资组合：依据风险承受度与退休时间表选择股票/债券/GIC 比例；简化可考虑“全市场一站式”基金思路。
依据：CRA RRSP/TFSA 规则、RRIF 转换与最低提款。
Step 4
CPP（加拿大退休金）：何时领取更合适
- 可在 60–70 岁间选择开始；越晚开始金额越高（以当年系数为准）。
- 仍在工作也可领取 CPP，并可能累积 CPP 退休后福利（PRB）。
- 在 MSCA 核对缴费记录、用官方计算器估算金额，提前 申请 并选择起领月份。
- 有海外缴费经历的，可查 国际社保协定 看能否合并资格年限。
依据：Service Canada CPP 退休金说明与国际协定页面。
Step 5
OAS/GIS：居住年限与补助别错过
- OAS：通常 65 岁起、可 延期至 70 岁 增额；基于加拿大居住年限，部分人会被系统自动邀请申请。
- GIS：面向低收入长者，金额与家庭收入挂钩；每年报税维持资格。
- OAS 回收税：高收入会触发回收（Clawback），注意提款顺序优化。
- 提前 6 个月 准备申请材料，核对移民/居住证明与报税记录。
依据：OAS/GIS 资格、申请与回收税规则。
Step 6
雇主养老金：DB/DC/PRPP 怎么看
你要确认
给付公式（DB）、账户余额与费用（DC/PRPP）、归属期、提前退休扣减、幸存者/遗属保障、通胀指数化。
常见选择点
一次性转出 vs 终身年金、是否并购前后多计划整合、离职后的保留或转移路径。
依据：养老金计划说明书与省级监管规则。
Step 7
税务与提款顺序：少交税多到手
- RRIF：你在 71 岁年末前将 RRSP 转为 RRIF，并按年 至少 提取最低额。
- 养老金分拆：满足条件时可与配偶分拆合格养老金收入，降低边际税率。
- 提款顺序：常见为 非注册→RRSP/RRIF→TFSA（末位保留免税增长）；根据 OAS 回收阈值微调。
- NS 省级福利 会看净收入：合理安排资本增值/股息/年金，有助争取 GIS/省级补贴。
依据：CRA RRIF/养老金分拆、OAS 回收税与省级税收抵免。
Step 8
医疗与省级福利：NS 老友优先做这几件
医疗保障
MSI（省医保）持续有效；做家庭医生登记，了解转诊与候补规则。
依据：NS MSI 页面。
药物与护理
Seniors’ Pharmacare（65+ 药物计划）；需要时联系 Continuing Care（居家/长期护理）。
依据：NS Seniors’ Pharmacare 与 Continuing Care。
省级补助
关注 Seniors Care Grant、Property Tax Rebate for Seniors 等年度项目与开放窗口。
依据：NS 政府项目页面（每年额度/资格可能调整）。
Step 9
风险与法律：守住钱袋子，安排好身后事
- 投资诈骗防范：只与受监管机构往来，核查牌照与产品；警惕“保本高息”。
- 遗嘱/授权：在 NS 办妥 遗嘱、财产代理授权（POA）、医疗意愿书（Personal Directive）；账户设 受益人。
- 应急金与保险：预留 6–12 个月开支；评估旅行医疗险、长期护理费用准备。
依据：NS 法律援助与投资者教育资源。
四周时间轴（从零到“开领有序”）
第 1 周
开通 MSCA/CRA 账户；收集报税单/养老金资料；列出退休目标与 NS 生活成本（房税、取暖、药费）。
第 2 周
在 MSCA 估算 CPP/OAS；在 CRA 查 RRSP/TFSA 额度，设定月度自动扣款；草拟资产配置与提款顺序。
第 3 周
如 6 个月内到龄，准备并提交 CPP/OAS/GIS 申请；联系雇主养老金管理员出具选项说明。
第 4 周
申请 NS 省级项目（药物、护理、补贴）；与家人完成遗嘱/POA/医疗意愿书；设置自动发放至银行账户。
把资格、账户、投资、税务四件事一步到位，退休发放“稳稳的幸福”就落地了。
常见问题（Nova Scotia 版）
- 何时申请 CPP/OAS/GIS：通常在到龄前约 6 个月准备；部分人会收到 OAS 自动登记通知。
- 新移民能拿 OAS 吗：需满足加拿大居住年限；不足年限时看是否适用国际协定。
- OAS 被回收怎么办：通过调整提款顺序、配偶分拆、分散资本增值年度来管理净收入。
- RRSP 何时转 RRIF：最迟在你 71 岁所在年末；次年开始按最低比例提款。
- 省级药物/护理如何衔接：65 岁可申请 Seniors’ Pharmacare；需要时联系 Continuing Care 做评估。
参考资料（外部链接）
以下为本页内容所依据的权威来源。最后检查：2025 年 10 月。
注：法规/额度/福利项目可能随时更新调整，请以官方页面最新内容为准；本文为一般信息，不构成个性化理财或法律建议。