在 Nova Scotia，给孩子准备“可上大学/学院有钱用”的标准做法是开 RESP（注册教育储蓄计划），拿 联邦补助（CESG/CLB），用合适的投资与提款规则来放大效益，并配合省里学生资助。下面用 10 步给你从零到就绪的执行单，并附四周时间轴。具体规则以联邦与 NS 省政府当年口径为准。
Step 0
先选路线：孩子年龄/家庭收入/身份状态
- 0–17 岁：尽快开 RESP。所有家庭都可申请 CESG（每年最高 $500；终身 $7,200）。
- 低收入家庭：优先申请 CLB（无需存钱也给钱：首次 $500，后续每年 $100，终身最高 $2,000；可追溯到 20 岁前申请）。
- 16–17 岁临界：要拿 CESG，孩子 15 岁年底前需满足最低历史存款条件（例如累计 $2,000 或 4 个自然年各至少 $100）。
- 新移民家庭：孩子与主照护人需有 SIN 且为加拿大税务居民；领取 CCB 的主照护人信息用于申请 CLB。
Step 1
准备证件：家长与孩子的 SIN + 地址证明
必须材料
孩子 SIN、家长（订户）SIN、住址、孩子出生证明或护照。主照护人（收 CCB 的那位）的信息用于申请 CLB。
Nova Scotia 新生儿
出生后在 NS 办理出生登记；随后为孩子申请 SIN。已有 SIN 的孩子可直接开户。
小贴士
家长暂时无信用记录也可开 RESP；带好身份证明与住址证明（如租房协议/水电账单）。
Step 2
选计划：个人/家庭/谨慎对待“团体计划”
- 个人 RESP：一个孩子一个账户，灵活。
- 家庭 RESP：多个孩子共享，适合有不止一个孩子的家庭（受益人需有亲属关系）。
- 团体/奖学金计划：费用与规则通常较复杂，退出限制多；新人优先考虑银行/信用社/券商的个人或家庭计划即可。
Step 3
选机构：银行/信用社/网上券商（NS 本地友好）
选择你熟悉且费用透明的机构：大银行、Nova Scotia 本地信用社，或低费率的网上券商。看三点：账户年费/基金管理费、投资选项（ETF/GIC/指数基金）、是否代办 CESG/CLB 申请。
Step 4
开户与表格：一次把补助勾全
开户
到网点或在线提交：订户与受益人信息、SIN、地址、受益人与订户关系。开户时勾选“代申 CESG/CLB”。
补助授权
机构会让你签 CESG/CLB 相关授权（用于向联邦申请）。主照护人需提供 CCB 信息以开通 CLB。
Step 5
拿钱要点：CESG/CLB 规则速记
- CESG：政府按你当年存款的 20% 配比，每年最多 $500，孩子终身最多 $7,200。可“追赶”历年额度：一年最多拿 $1,000（需当年存 $5,000）。
- 附加 CESG：低/中等收入家庭对前 $500 的存款有额外 10% 或 20% 加成（按当年收入门槛）。
- CLB：无需存款也能拿，首笔 $500，之后每个合资格年份 $100，孩子终身最多 $2,000；可补领，最晚在孩子满 20 岁年末前申请。
- 16–17 岁规则：要拿 CESG，需满足早年最低存款条件；请至少在孩子 15 岁年底前布局。
- 存款上限：每个孩子终身贡献上限 $50,000（超过会罚息）。
Step 6
怎么投：简易“年龄阶梯”+ 自动扣款
- 10 年以上才用：主投广泛分散的指数基金/ETF；每月自动定投最省心。
- 距入学 3–5 年：逐步把一部分转为保守（债券/GIC）；减少波动。
- 距入学 ≤2 年：学费那部分放 GIC/高息储蓄类，锁定现金流。
- 满额参考：想拿满每年 $500 CESG，全年存 $2,500（约 $210/月）。想“追赶”拿 $1,000，则当年存 $5,000。
Step 7
孩子上学怎么取：EAP vs PSE
- EAP（教育援助金）：包含政府补助与投资收益，记在学生名下报税，一般税负低（学生有免税额）。取款需提供学校在读证明。
- PSE（本金返还）：你自己存的本金，取出不征税。
- 额度与证明：入学初期 EAP 有起始上限；之后按学期申请。保留录取/注册证明和学费单据。
- 学校范围：多数加拿大与海外合规高校/学院/技校均可（名单由联邦公布）。NS 本地包括 Dalhousie、Saint Mary’s、Acadia、StFX、CBU、MSVU、NSCC 等。
Step 8
如果孩子不读书：备选方案
- 换受益人：可改给兄弟姐妹（家庭计划更方便）。
- 延长期限：RESP 最长可开到 35 年；给孩子更多时间决定。
- AIP（积累收益）：关闭时未用的收益要并入订户收入并加征 20% 额外税；若你有 RRSP 空间，可把最多 $50,000 的 AIP 转入 RRSP 以避免额外税（须满足规定条件）。
- 政府款项：没用于合规教育的 CESG/CLB 要退回政府。
Step 9
NS 本地资助与常见问答
- Nova Scotia 学生资助：省里与联邦联动的助学金/学生贷款，每学年开放申请；RESP 不影响多数助学金的合规资格。
- 费用与透明度：开户前确认管理费、基金 MER、转户/关户费用；FCAC 提醒谨慎对待高费用与复杂条款。
- 搬家无碍：RESP 可在加拿大境内转机构/转省；孩子读外省学校或合规海外院校也能用。
- 双语/新移民友好：Halifax/HRM 多数机构可提供中文客服或翻译；如有困难，先用联邦/省官网了解规则再做决定。
四周时间轴（从零到“拿到补助”）
第 1 周
收集家长/孩子 SIN、住址证明；确定每月可存金额（先从 $50–$210/月起步也可）；筛选 2–3 家银行/信用社/券商。
第 2 周
开 RESP，签 CESG/CLB 授权；设置每月自动扣款；初始投入一笔（如 $500–$1,000）。
第 3 周
按“年龄阶梯”配好投资；确认 CESG/CLB 申请在处理中；如果家庭收入符合，跟进 CLB 补领。
第 4 周
把“16–17 岁门槛”记入日历；每年报税后复核家庭收入与补助；如费用偏高，考虑转到低费平台。
一步一步做：证件就绪 → 开户勾补助 → 自动扣款 → 投资降波动。孩子未来的学费和生活费，你现在就开始积木式搭建。
参考资料（外部链接）
以下为本页内容所依据的权威来源。最后检查：2025 年 10 月。
注：法规/额度可能随时更新，请以官方页面最新内容为准；本页为执行参考，不构成投资/税务建议。