还清所有债务（Nova Scotia）

• 现金流告急（租金/房贷、水电、取暖或食品拿不稳）：立刻优先刚需账单；联系房东/水电/取暖公司申请分期/缓缴，同时暂停一切非必要开支。
• 还能付最低额：继续按期还款，但马上做完整清单和预算，选定雪崩法（先还高息）或雪球法（先还小额）启动攻债。
• 已拖欠/被催收：记录来电、索要书面证明；仅在确认债务后沟通方案。必要时预约Licensed Insolvency Trustee（LIT）或非营利信用辅导免费评估。

• 分别向 Equifax Canada 与 TransUnion Canada申请免费信用报告，核对所有账户、额度、逾期与催收记录。
• 发现错误可发起争议更正；保留回执与对话记录。
• 设置账单提醒；能自动转账的仅对优先账单启用，避免透支费与银行账户抵销（同银行内部把你存款扣去还卡/贷款）。必要时考虑在不同银行开设基础账户。

结合本地取暖/电费季节性：先锁定必需支出（住房/取暖/电/交通/食品/通讯），再分配还债与小额应急金。预算里单列取暖油/电热与冬季保留金。使用官方预算工具，目标是每月产生正现金流用于攻债。

• 停止新增高息负债（发薪日贷款/现金预借/分期“先买后付”）。
• 联系发卡行申请困难计划（降息、免罚、临时减额）与分期固定还款。
• 与公用事业公司申请付款计划；保持不断供。

• 雪崩法（优先高息）或雪球法（优先小额）——适合能付足最低额且有正现金流的人。
• 债务管理计划 DMP（非营利）：由非营利信用辅导机构汇总还款，通常可降低/免除利息，但不减本金；对信用有短期影响，完成后利好重建。
• 合并贷款：以较低利率借款清偿多笔高息债，需良好或可抵押的信用条件。
• Orderly Payment of Debts（OPD，法院合并还款令）：Nova Scotia 适用，法院设定固定分期与受控利率；可向本地非营利机构或 LIT 询问资格与流程。
• Consumer Proposal（消费者提案）：由 LIT 办理，依法与债权人谈判减免部分本金并分期最多 5 年；保留资产、影响较破产轻。
• Bankruptcy（破产）：最后手段，由 LIT 办理；可豁免大部分无抵押债，但对信用影响最重，且有收入与资产评估与法律义务。

只有 Licensed Insolvency Trustee 才能依法办理 Consumer Proposal 或 Bankruptcy。免费初诊很常见，别怕咨询。

• 催收公司须持牌，首次联系应提供书面债务信息。你可要求只以书面沟通。
• 催收不得骚扰、不得误导；一般不得与你的雇主讨论债务（除基本身份/联系方式确认）。保存通话记录。
• 诉讼时效：Nova Scotia 多数民事债务的一般起诉时效通常为两年（自你最后一次承认或支付起算）。过期并不自动消灭债务，但影响其经法院强制执行的可能。具体以现行法律为准。

• 学生贷款还款援助（RAP）：可申请减免利息/降低月供。
• 破产/提案中的学生贷款：通常需毕业后满 7 年才可获豁免（特困情况下 5 年规则另有门槛）。
• 税务欠款：可与税务局协商付款安排；在提案/破产中处理方式有别，向 LIT 咨询评估。

• 检查联邦福利：GST/HST 退税、Canada Child Benefit 等。
• 公用事业：与电力/取暖供应商申请分期计划/困难援助，避免断供与滞纳金滚雪球。
• 寻找社区/非营利资源：食品银行、衣物/取暖季援助、免费理财辅导。

• 保留两条稳定按时支付的记录（手机/网络或低额信用卡）。
• 考虑担保信用卡或有担保分期，利用率控制在30% 以下。
• 每年向两家征信取免费报告，核对并清除错误信息。
• 完成 DMP/提案后索要结清证明，确保征信更新状态为Paid/Settled。