建立信用分数（Nova Scotia）

• 新移民/留学生：海外信用记录通常不直接迁移到加拿大；从本地账户 + 首张信用卡开始最稳。
• 无信用/薄档：优先办担保信用卡（Secured）或银行新移民卡套餐；6–12 个月可过渡到无担保。
• 修复信用：如有逾期/催收，先止损（补缴/协商），再用担保卡/信用建设贷款拉回记录。
• 分数区间：加拿大常见模型 300–900；日常目标 680–720 起，房贷更看 720+ 与整体档案。

• 担保信用卡：存入押金（如 $500–$2,000）获等额额度，要求发卡行向 Equifax 与 TransUnion 同时报告。
• 新移民/国际生卡：部分银行凭护照+签证+开户即批，额度较低但可免押金。
• 办卡当天“三件套”：
  • 在网银设置自动全额还款（避免利息）。
  • 绑定 1–2 个小额订阅（手机/流媒体/公交卡充值），每月稳稳出账。
  • 关闭/限制现金透支与境外取现，防止高息。
• 避免预付卡/借记卡：不计入信用记录，无法建立分数。

• 利用率：每张卡与总额度尽量< 30%，新手目标< 10%。
• 账单日是“拍照日”，拍到的欠款会上报征信；在账单日前补一笔还款可压低利用率。
• 还款日前务必全额还清，避免利息与逾期记录（逾期会伤分最重）。

• 毕业/涨额：担保卡良好用卡 6–12 个月，可申请退押金转无担保或提高额度。
• 第二张卡：等首卡稳定后再申请，间隔 90 天+减少硬查询密度；选择年费低、报告双局的卡。
• 保留最老账户：增加信用历史长度，提升稳定性。

• 信用建设贷款（部分信用社提供）：小额、短期、按月还，形成一条“分期”记录，丰富信用组合。
• 学生贷款：NS 学生援助的贷款/还款表现会影响信用；务必按时还款或申请还款援助。
• 共同签署/担保：谨慎选择，任一方逾期都会影响双方信用。

• 手机合约：开通时常伴随硬查询；部分运营商会把逾期/催收上报，按时缴费很关键。
• 房租：有第三方平台可将房租上报征信；使用前确认会报送到哪家征信局及费用。
• 水电/网络：多数不常规上报好记录，但拖欠被催收会出现在征信中。

• 信用社普及：大西洋地区信用社网络丰富，办理担保卡/小额贷款友好，可比较费用与是否双局上报。
• 高息短贷谨慎：发薪日贷款费用极高，频繁借新还旧会拉低分数并放大债务压力。
• 保险与信用：部分财产险公司可能在你同意下参考信用信息以确定优惠；不愿提供信用亦可咨询替代核保方案。

• 软查询（Soft）：自己查看报告/预资格不影响分数；硬查询（Hard）：正式申请信贷会小幅降分，半年内密集申请不建议。
• 授权用户：部分发卡行会把授权用户数据上报，但并非全部；建立信用更稳的是自己名下主卡。
• 多久能到 700：从零开始，严格按时还款 + 低利用率，6–12 个月常见到 680–720 区间。
• 评分因素（常见模型大致）：还款历史（最重要）、利用率、历史长度、信贷新旧/查询、账户组合。
• 关闭卡片：可能缩短平均账户年龄并抬高利用率；如需优化年费，可先降级保留账户。

提示：分数只是快照，行为记录才是长期资产。稳住“按时全额、低占用、少申请”，时间会给你正反馈。