退休金规划（Newfoundland and Labrador）

• 新移民/新居民：OAS/GIS 看在加居住年限（成年后累计），CPP 看缴费年限与收入。不够年限时，先以 TFSA/RRSP 补位。
• 年龄节点：CPP 可 60–70 岁间领取（越晚越高），OAS 通常 65 岁开始。低收入可看 GIS/配偶津贴。
• 在 NL 生活的特别点：冬季取暖时间长、医疗出行可能远，处方药与居家支持要提早安排到位。

依据：Service Canada（CPP/OAS/GIS 规则）、CRA（税务与账户）。

• 生活预算：住房/物业、取暖（油/电/热泵）、食品、交通（岛内/跨海）、通信、医疗自付、旅行与孝亲。
• 收入拼图：CPP + OAS(+GIS) + 雇主养老金 + RRSP/RRIF + TFSA + 非注册投资 + 偶发性兼职。
• 工具：联邦退休收入计算器（整合 CPP/OAS）、FCAC 预算工具，先粗略跑一版“够用/余裕/差额”。

依据：加拿大政府退休规划工具、FCAC 预算工具。

• 时间窗：60–70 岁均可申请；越晚月额越高，但需要与你的健康与就业计划平衡。
• 继续工作：领取后继续工作，仍可为 CPP 贡献并累积 PRB（退休后福利）。
• 申请路径：通过 My Service Canada Account 在线或纸表申请；准备 SIN、银行信息、伴侣资料等。

依据：Service Canada（CPP 退休金、PRB、缴费记录）。

• OAS：通常 65 岁可领；金额与成年后在加居住年限挂钩。部分人会被自动登记，否则需申请。
• GIS：针对低收入 OAS 领取者的免税补助；每年随报税自动重新评估。
• Allowance：60–64 岁、伴侣为 OAS/GIS 领取者或遗存者，可查询配偶津贴资格。

依据：Service Canada（OAS、GIS、配偶津贴/遗存者津贴）。

• 常见打法：先满应急金 → TFSA 长期投资 → 收入高年份再补 RRSP 抵税；退休后按税率与福利影响灵活取。

• DB/DC 基本功：DB 看服务年限与工资公式，DC 看账户余额与投资。确认归属、转出规则与费用。
• 团体方案：无传统养老金？问雇主是否有 Group RRSP/PRPP 或供款匹配；没有就自己设自动转入 TFSA/RRSP。
• 资产配置：简单三件套（加广泛指数基金/ETF）+ 冷静再平衡；别为追热点牺牲睡眠质量。

依据：计划说明书、CRA 对注册计划的转入/转出规则。

• 收入分拆：合资格的养老金收入可与配偶/伴侣分拆，优化边际税率与福利阈值。
• 关键抵免：联邦年龄额、养老金额、医疗费用抵税等；注意 OAS 恢复税（俗称“回收”）阈值。
• NL 省级：Newfoundland and Labrador Seniors’ Benefit 与 Income Supplement；每年随报税评估发放。

依据：CRA（税收抵免与分拆）、NL 财政厅（省级福利）。

• 处方药：NLPDP 的 65Plus 计划面向合资格长者；结合家庭医生与药房同步优化药物清单。
• 节能与取暖：优先考虑热泵改造、保温升级；关注联邦“油改热泵”补助与 NL 能效项目。
• 社区资源：省政府 Seniors and Aging 门户可查居家支持、交通与本地长者服务名录。

依据：NL 卫生厅（NLPDP）、联邦能效补助、NL 能效项目与长者服务目录。

• 遗嘱（Will）：明确资产继承与执行人，更新受益人指定（RRSP/TFSA/保险）。
• 持续授权书（Enduring POA）：当你无法处理财务时，由指定人代为管理财物。
• 预立医疗指示（Advance Health Care Directive）：写明医疗偏好与代理人，避免关键时刻手忙脚乱。
• 保险复核：人寿/重疾/旅行医疗按需配置；退休后适时降额或取消不再需要的保障。

依据：NL 司法与公共安全部门（授权书）、NL 卫生厅（预立医疗指示）。