还清所有债务（Newfoundland and Labrador）

• 自助清债：适合总负债较小、利率可控、可在 1–3 年内还清；用预算+雪球/雪崩法执行。
• 非营利信用辅导（DMP）：由非营利机构与主要信用卡/贷款方协商降息/免息，你按月向机构还款，通常 3–5 年清完。
• 法定方案：通过持牌破产受托人（LIT）办理消费者提案（减免+最长 5 年分期）或破产（极端且需专业评估）。

依据：FCAC 债务指导、OSB（LIT/消费者提案/破产）、非营利信用辅导机构说明。

• 优先级：住房（房租/按揭）、取暖（NL Hydro/Newfoundland Power）、食品、药品与出行。
• 银行对冲：若欠你工资/存款所在银行的贷款/信用卡，开一个无关联的新账户，避免同家银行抵销（从存款中扣欠款）。
• 公用事业：联系电力/供暖公司申请分期/宽限，寒潮季务必主动沟通。
• 税收/福利：确认已报税，确保 GST/HST 退税、Canada Child Benefit、碳退税等按时入账。

依据：FCAC 抵销/账户安全、NL 公用事业付款安排说明、CRA 福利指引。

给每一家债权人/催收方打电话，说明收入变化、提出具体方案（例如：3–6 个月仅付利息/降低利率/临时付款安排）。记录对话要点、姓名与参考编号。遇到激进行为，按省级催收规则维权并转书面沟通。

依据：FCAC 与 Service NL 关于催收规则与申诉。

提示：把还款设为自动转账，发薪日即执行。

• 增收：申请应得福利/退税；季节工（渔业、建筑、旅游）注意 EI 资格；闲置物品本地转卖。
• 节支：冬季保温（门窗密封/恒温设置）、与 NL Hydro/Newfoundland Power 申请能效建议与分期；保险/手机/网费比价。
• 一次性现金：退税、奖金、出售二车/玩具（ATV/船外机）优先打到最高利率债务。

• 适用：多笔高息（信用卡/分期）→ 合并为较低利率的个人贷款；需稳定收入与良好信用。
• 慎重：避免用房屋二贷/发薪日贷款解燃眉之急；警惕手续费高、提前还款罚金。
• 对比：先咨询非营利信用辅导；若利率/总成本不优于 DMP，优先考虑 DMP。

依据：FCAC 合并贷款对比与风险提示。

• 原理：机构与主要信用卡/贷款方已有框架协议，帮你降息/免息并合并为一笔月供。
• 期限：通常 36–60 个月；按时完成后，多数债权人会在信用报告标注“按计划完成”。
• 费用：象征性设立/月费，远低于节省的利息；初次评估通常免费。

依据：非营利信用辅导服务（Atlantic Canada）与 FCAC 选择辅导机构指南。

• 消费者提案：与所有无担保债权人谈判减免与最长 5 年分期，获多数通过即对全体生效。保留资产的机会更大。
• 破产：极端情形下的法律程序，可能需上缴可处分资产/盈余收入；有省级豁免清单可保留必要资产。
• 学生贷款/税务债务：处理规则与年限限制更复杂，务必与 LIT 核实。

依据：OSB 消费者提案/破产概览与省级豁免清单。

• 催收规则：NL 对催收电话时间/频率/行为有明确限制，可向 Service NL 投诉违规机构。
• 诉讼时效：省《Limitations Act》规定民事诉讼时限；过期后仍可被联系，但胜诉与强制执行难度不同。
• 工资扣押：通常需法院命令；比例与豁免受联邦/省规则约束。收到法院文件请立即寻求法律协助。

依据：Service NL（催收监管/投诉）、NL Limitations Act、公共法律信息机构。