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退休金规划（New Brunswick）

CPP / OAS / GIS · RRSP / TFSA · 雇主养老金（DB/DC）· 四周行动计划 · NB 版手把手执行稿

更新：2025 年 10 月

在 NB，把“能安心退休、钱花得稳”串起来，有四块：政府福利（CPP/OAS/GIS/Allowance）、雇主养老金（DB/DC/集团 RRSP/锁定账户）、私人储蓄（RRSP/TFSA/非注册）、税务与领取顺序（分拆、抵免、避免回收/冲减）。 下面用 10 步做成“从零到上路”的执行单，并给出四周时间轴。具体金额/资格以联邦与 NB 省政府当年口径为准。

温馨提示：以下为通用信息，不构成个别理财建议；涉及税务/养老金转换请向专业人士核实。

Step 0

先定档：你属于哪一类退休画像

  • 已在加拿大长期工作：通常有 CPP 供款记录，65 岁可领 OAS（可延至 70 增额）。
  • 新移民/海外经历多：OAS 与在加居住年限挂钩（满 40 年居住得满额）；国家间社保协定可衔接资格与年限。
  • 有无雇主养老金：DB（固定给付）/DC（固定供款）/集团 RRSP 各有不同取用规则；离职后常见 LIRA（锁定账户）。
  • 配偶与家庭：65 岁后可做养老金收入分拆；收入较低可评估 GIS/Allowance。
Step 1

账户与资料：把基础打好（本周就能完成）

开通/核对
  • 注册 My Service Canada Account（MSCA），查看 CPP 供款与 OAS 估算。
  • 开通 CRA My Account，核对 RRSP/TFSA 可用额度与税务单。
  • 整理雇主养老金对账单、受益人指定、离职选项。
清单化
  • 资产：RRSP/TFSA/非注册、养老金、房屋净值。
  • 负债：房贷/信用、车贷、HELOC。
  • 收入与支出：取暖（NB 冬季）、房产税、车险、药费、旅行。
设置提醒
  • 65 岁前 6–12 个月准备 OAS/GIS/CPP 申请。
  • 到 71 岁当年的 12/31 前把 RRSP 转 RRIF/年金。
Step 2

算清目标：每月要花多少、缺口有多大

  • 用官方计算器或表格，分“必须/想要/可选”三层预算（取暖与车用在 NB 较高）。
  • 估算固定收入（CPP/OAS/DB 养老金）与投资取款（RRSP/TFSA/非注册），计算缺口。
  • 留出 6–12 个月生活应急金；对高自付药费和牙科留备。
Step 3

政府福利：CPP / OAS / GIS / Allowance

  • CPP：可在 60–70 岁之间开始，越晚越多；与职业生涯供款挂钩。
  • OAS：通常 65 岁起，基于在加居住年限，可延至 70 岁增额；高收入会触发OAS 回收税（以当年阈值为准）。
  • GIS：针对低收入 65+，与家庭净收入强相关；60–64 岁配偶/遗属可评估 Allowance。
  • 建议在开始前 6 个月在线或纸质申请，开通直达存款。
Step 4

雇主养老金与锁定账户：DB/DC/LIRA/LIF

DB（固定给付）

确认退休年龄、通胀指数化、过桥福利（至 65 岁）与幸存者给付；离职时了解转移价值与选择。

DC/集团 RRSP

退休后常转为 RRIF/年金；若为锁定资金，通常转LIRA→LIF后按省规取款（可有最小/最大限额）。

NB 特点

锁定规则、困难解锁与配偶权利由 NB 监管机构制定；办理前核对最新指引与表格。

Step 5

RRSP / TFSA / 非注册：取用顺序与税务

  • RRSP→RRIF：最晚在 71 岁当年转 RRIF；RRIF 每年需取最低额，银行会预扣税。
  • TFSA：取款不计入应税收入，不影响 OAS/GIS；适合做缓冲与大额支出。
  • 顺序思路（示例）：先用非注册资本增值优惠→填满基本免税额→灵活搭配 RRIF 与 TFSA，以减少 OAS 回收或 GIS 冲减。
  • 65+ 分拆：合格养老金（如 RRIF）可与配偶做养老金收入分拆，优化税阶。
Step 6

税收抵免与补助：NB 能用的都别漏

  • 年龄金额/养老金金额/基本免税额：联邦与 NB 省均有，按收入逐步削减。
  • NB 低收入老人福利：符合收入条件的 65 岁以上居民可申请年度补助（固定金额，按年公告）。
  • 房屋相关：NB 老年人住宅改造税收抵免（若有）、联邦无障碍改造抵免；房产税减免/延期以市政与省规为准。
  • 其他：GST/HST 退税、联邦气候行动返款（按省份发放）。
Step 7

医疗与药物：NB 老年药保与牙科

  • NB Seniors 处方药计划/NB Drug Plan：65+ 可按收入/保费参加，覆盖常用药。
  • 联邦老年牙科计划：65+ 符合收入门槛可申请；与现有私人牙保协调。
  • 长期照护：提早了解 NB 护理院与居家照护评估流程与费用分担。
Step 8

房屋与能源：NB 本地化支出优化

  • 取暖/电费：评估 NB 能效项目与补助，老房优先更换保温/门窗/热泵。
  • 保险与维护：屋顶/地基/排水沟定检，缩小非计划支出波动。
  • 房产税：关注评估值变化与可用减免；设立年度预存。
Step 9

风险与遗产：把“万一”写进计划

  • 遗嘱/授权文件：更新遗嘱、财务与医疗授权（POA/代表决定书）。
  • 受益人：核对 RRSP/RRIF/TFSA/寿险受益人与次级受益人。
  • 保险审视：退休后适当缩减寿险，但评估长期护理/重大疾病风险与现金流。

四周时间轴（从零到可执行的退休方案）

第 1 周
开通 MSCA/CRA 账号，下载 CPP/OAS 记录与 RRSP/TFSA 额度；列出资产负债与月度开支。
第 2 周
用官方计算器测算退休收入缺口；决定 CPP/OAS 申领年龄初稿；评估雇主养老金选项。
第 3 周
拟定取款顺序（非注册→RRIF→TFSA 参考），测试税负与 OAS/GIS 影响；准备 OAS/CPP/GIS 申请材料。
第 4 周
更新受益人与遗嘱；选择 NB 药物计划/牙科计划；为取暖/房产税设专户与自动转入；预约专业人士复核方案。

把政府福利、养老金、储蓄与税务四件事对上号，你的退休现金流就“稳稳的”。

常见问题（NB 本地化要点）

  • 何时申请 CPP/OAS/GIS：建议提前 6 个月；OAS 可被自动登记，但资料不全需自行申请。
  • OAS 回收怎么办：控制应税收入（使用 TFSA、分拆、平滑 RRIF 取款），避免跨越当年回收阈值。
  • LIRA/LIF 取款限制：按 NB 规则设有最小/最大取款；有特定困难解锁条款，需向监管机构申请。
  • NB 低收入老人福利：通常为每年一次固定金额发放；申领与所得税申报挂钩，务必每年按时报税。
  • 药物/牙科与私人保险：若有雇主退休医疗，先确认与 NB/联邦项目的协调顺序与报销比例。

参考资料（外部链接）

以下为本页内容所依据的权威来源。最后检查：2025 年 10 月。

注：福利金额、资格与税务阈值可能随年调整；请以以上官方页面最新内容为准。