子女教育基金（新不伦瑞克省 · New Brunswick）

RESP · CESG · CLB · 新手友好 · 一页跑通 · NB 版手把手执行稿

更新：2025 年 10 月

在 NB 给孩子准备教育金，最省心的组合基本就是三件事：RESP（注册教育储蓄计划）、CESG（联邦教育储蓄补助）与 CLB（学习保证金，低收入家庭可领）。下面用 10 步把“从零开户到会用会提”讲清，并给你一个四周行动时间轴。具体规则以联邦/省政府当年口径为准。

Step 0

先定路线：孩子年龄段 × 家庭资质

0–13 岁：越早开 RESP，越早拿 CESG/CLB，复利时间越长。
14–17 岁：还有时间补领 CESG（每年最多 $1,000 补助，含结转）；CLB 符合条件可申领到 20 岁（21 岁生日前一天截止）。
家庭资质：孩子与监护人需有 SIN；CESG/CLB 需孩子为加拿大税务意义居民且符合补助条件（CLB 依据家庭净收入与 CCB 资格）。

Step 1

准备证件：SIN / 住址 / 税务关系

孩子 SIN

出生后即可为孩子申请社会保险号（SIN）。没有 SIN 无法开 RESP、领 CESG/CLB。

可在线或到 Service Canada 办理。

监护人 SIN 与 CCB

监护人需要 SIN，并建议已申报加拿大儿童福利金（CCB），便于核定 CLB 与附加 CESG。

居住在 NB

在新不伦瑞克日常生活、报税，使用本地金融机构开户更方便（英语/法语服务齐全）。

Step 2

选择并开立 RESP：个人 vs 家庭计划

个人计划：一个孩子一个账户，灵活。
家庭计划：多个孩子共享补助空间（受亲属关系限制），适合多娃家庭。
开户渠道：银行、信用社、券商（自管投资）、或奖学金团体计划。留意费用（账户费、买卖费、管理费）与可投资品种。
避坑提示：奖学金“团体计划”规则较严格、费用较复杂，新手优先考虑银行/券商/信用社的标准 RESP。

Step 3

申请联邦补助：CESG + CLB

CESG（教育储蓄补助）：每年对前 $2,500 存款给 20% 补助（最多 $500/年），可按年结转未用额度；年度补助上限通常为 $1,000（含补前年度度）。孩子终身 CESG 最高 $7,200。
附加 CESG：按家庭净收入可再多 10% 或 20%（仅对应每年首 $500 存款部分）。
CLB（学习保证金）：符合收入条件的家庭，无需存钱也可为孩子领取起始款与后续款，累计可达 $2,000 左右（以当年规则为准）。
开户时请金融机构代你同步申请 CESG/CLB，或提供你签字的申请表。

Step 4

存钱策略：自动化 + 追补规则

每月定投

把每月定投设为 $210 左右（≈$2,500/年），稳拿当年 $500 CESG；临时有余钱再补。

也可把 CCB/NB 儿童福利的一部分自动转入 RESP。

追补 CESG

若前几年未存够，可在某年存 $5,000 触发当年 $500 + 补前年度 $500，共 $1,000 CESG（受终身上限与当年规则限制）。

Step 5

怎么投：低费率、随年龄降风险

0–10 岁：可用广泛分散的指数基金/ETF，长期增长为主。
11–15 岁：逐步提高债券/GIC 比例，降低波动。
16–18 岁：学费将近，增配 GIC/短期债，锁定已有收益，避免市场大幅回撤。
优先选低费率产品；主动基金或团体计划费用高、限制多要看仔细。

Step 6

用钱时：EAP vs PSE 提款

EAP（教育资助付款）：由补助 + 投资收益组成，计入学生所得纳税（学生通常税率低）。新手提示：入学前 13 周内的 EAP有额度上限（全日制常见为$8,000，非全日制$4,000），其后可按需要提取（以当年规则为准）。
PSE（自有本金）：你存入的本金部分提取不纳税，灵活用于学费/住宿/书本等。
提款需提供在读证明（如录取/注册文件、T2202 等），金融机构会指导你。

Step 7

如果孩子不读书：有哪些退路

换受益人：家庭计划可在兄弟姐妹间调整（看资格）。
关闭 RESP：本金可取回；CESG/CLB须退回政府；收益部分为 AIP（累积收益款），需要纳税且通常有额外税（20%），可在有 RRSP 额度时把部分 AIP 转入 RRSP 降税。
时限：RESP 最长可存续约 35 年，先别着急关，给孩子多一些选择时间。

Step 8

NB 本地要点：语言服务与学生资助

双语省份：NB 金融机构与政府服务英语/法语双语齐备，开户办理 RESPs 比较顺畅。
省级学生资助：孩子上学时可申请 NB 学生资助；学校/政府会把 RESP 提款视作教育资源之一，合理规划提款节奏，避免影响助学金测算。
省级儿童福利：NB 有省级儿童福利项目（由 CRA 发放），可与 CCB 一起帮助家庭现金流，便于“自动定投 RESP”。

Step 9

常见问题：额度/转户/新移民身份

额度：RESP 终身存款上限 $50,000/孩子；超额会有罚金。CESG 终身上限 $7,200。
转户：可在机构间转移 RESP，注意转出/转入费用与投资清算时间，避免“卖飞/错过补助”。
身份：开 RESP 主要看加拿大税务居民身份与 SIN；CESG/CLB 资格与 CCB、家庭收入相关。临时身份的新移民如已成为税务居民也可开，但补助资格以当年联邦规则判定。

四周时间轴（从零到会存会提）

第 1 周

为孩子与监护人办好 SIN；确认已申领 CCB；列出预算与目标（例如“每月 $210”）。筛选 2–3 家 NB 本地银行/信用社/券商。

第 2 周

开立 RESP（个人或家庭）；签好 CESG/CLB 申请表；设定每月自动转账。

第 3 周

选择低费率投资方案（指数基金/ETF/GIC），按孩子年龄设定风险比例；记录账户与对账单。

第 4 周

检查 CESG/CLB 申请状态；把 CCB/NB 儿童福利中的固定金额自动存入 RESP；为明年设置一次“年度追补”提醒。

把证件、开户、补助、投资四步走顺，你的“孩子上学不用慌”计划就稳稳落地了。

参考资料（外部链接）

以下为本页内容所依据的权威来源。最后检查：2025 年 10 月。

注：法规/额度可能随时更新，请以官方页面最新内容为准；具体投资选择与税务影响请结合自身情况或咨询持牌顾问。