在 NB，把“还清债务、恢复现金流、保护信用与生活”串起来，核心就四块：盘点与评估（所有欠款/信用报告/预算）、稳住现金流（先保基本生活与最低还款）、选路线并谈判（自助谈判/合并/非营利 DMP/法定提案与破产）、重建与防复发（应急金/信用修复/长期习惯）。
下面用 10 步做成“从压力到清偿”的执行单，并给出四周时间轴。具体规则以联邦 & NB 省政府当年口径为准。
Step 0
先选路线：自助清债 vs 非营利辅导 vs 法定方案
- 自助清债：能维持最低还款并逐步加码雪球/雪崩还款，适合轻度负债或短期现金紧。
- 非营利信用辅导（DMP）：由非营利机构与多家发卡行协商降息/免息，整合成一笔月供，通常 3–5 年清债。
- 消费者提案（Consumer Proposal）/破产：由持牌破产受托人（LIT）办理的法定方案，适合负担已超出偿付能力的情况。
- 紧急情况：被强催收/诉讼威胁/工资扣押风险时，优先咨询非营利机构或 LIT 获取立即缓解的选项。
依据：联邦金融消费者机构（FCAC）、破产监管署（OSB）、NB 省级消费者指引。
Step 1
列出“完整债务清单” + 取两家信用报告
清单字段
债权人/账号、余额、年利率、最低还款、逾期天数、是否催收/诉讼、是否有担保（车/房）。
来自账单、电邮、网上银行与催收来信。
信用报告
向 Equifax 与 TransUnion 分别索取报告，核对账户与逾期记录并准备申诉材料。
两家数据不同，需各取一份。
风险标记
红色标记：房贷/车贷（可能收回）、税务/政府欠款（强制力强）、已进入催收/起诉的账户。
Step 2
现金流“保命线”：先稳住生活与最低还款
- 必需支出优先：房租/房贷、取暖与电（NB Power）、食物、交通与工位、医保与孩子所需。
- 自动最低还款：给每个账户设置自动最低还款，避免滞纳金与更差记录。
- 临时止血：暂停非必要订阅、与家人共识“30 天不购置非刚需”。
- 预算工具：用官方预算器做月度收支，找出可腾挪空间。
依据：FCAC 预算与债务管理指南。
Step 3
排出优先级：先保有担保/强制力强的债务
一般顺序：有担保债务（房/车等，避免收回）→ 政府/税务 → 高利无担保（信用卡/现金分期/发薪日贷款）→ 其他。对发薪日贷款等超高成本产品，尽快终止滚动并转为更低成本方案。
依据：FCAC 债务优先级建议与省级发薪日贷款规则。
Step 4
与债权人谈判：降息/减免/展期三件套
通话脚本
说明困难（收入下降/开支上升）、表明还款意愿、提出具体金额与日期，请求困难计划：降息、冻结利息、延长期限、临时跳过一期。
要点：记录对话、索要书面确认、只按书面执行。
与催收方沟通
确认对方是否在 NB 获牌、索要债务证明、仅使用你认可的沟通方式；被骚扰可向省级监管投诉。
依据：NB 债务催收规范（见下方参考）。
Step 5
合并与低息替代：怎么选、何时避坑
- 合并贷款：用较低利率的个人贷款/信用额度还清多张卡，变成一笔月供。
- 余额转移：短期低息/免息期，务必在期满前清完，避免更高利率反噬。
- 警惕债务和解骗局：要求先收费、承诺“快速清零”、让你停止一切还款的，通常高风险。
- 优先选择非营利机构评估；对任何“抵押你的车/房”以清卡债的方案，审慎再审慎。
依据：FCAC 合并/和解风险提示、NB 监管建议。
Step 6
非营利 DMP（债务管理计划）：一笔月供稳步清债
- 由非营利信用辅导机构与发卡行协商降息/免息，合并多笔无担保债至一笔月供。
- 一般 36–60 个月清偿；期间账户冻结新借；信用报告通常标注为R7 直至完成。
- 费用透明、教育导向；适用于有稳定收入、但利息拖累严重的家庭。
依据：FCAC 对 DMP 的说明、加拿大非营利网络与大西洋地区服务机构。
Step 7
法定方案：消费者提案 vs 破产（由 LIT 办理）
消费者提案
与债权人依法协商减免与分期（通常 3–5 年），期间法律保护生效，完成后余债依法豁免；对资产影响小于破产。
需由持牌破产受托人（LIT）评估与提交。
个人破产
针对无力偿付的终极方案，触发法律保护与程序；对资产与信用影响最大，但能快速重启。
学生贷款等有“年限规则”，细则以联邦法规与 LIT 建议为准。
依据：破产监管署（OSB）官方指南与持牌受托人查询。
Step 8
NB 本地规则速览：催收、诉讼时效、工资扣押
- 催收规范：催收机构须获牌；不得骚扰/威胁；你可书面要求仅以书面联系，并索要债务凭证。
- 诉讼时效：NB 的民事追诉时效有通行规则与例外，逾期/承认/部分付款可能重启时效。
- 工资扣押：通常需法院判决才可能扣押，额度与豁免有规则；若收到法律文件，尽快寻求合格专业人士帮助。
- 小额法庭：较小金额争议可走 Small Claims 程序，成本更低、流程更简。
请以 NB 官方页面与本地法律服务最新说明为准。
Step 9
重建与防复发：三件小事，长期有效
- 应急金：从 500–1,000 加元起，目标 3 个月核心开支。
- 信用修复：确保所有账单按时，必要时用担保信用卡练 6–12 个月记录。
- 年度体检：每年取两家信用报告、复核保险/电信/银行费用、优化预算分配。
四周时间轴（从压力到稳步清债）
第 1 周
完成债务清单与两家信用报告；做预算并设置最低还款自动扣；给高风险债（车/房/税）打第一轮谈判电话；如遭激烈催收，联系非营利机构做紧急评估。
第 2 周
比较方案：自助 vs 合并 vs DMP vs 提案/破产；与非营利信用辅导做一对一评估；收集收入与账单证明，准备正式方案。
第 3 周
落地执行：签署 DMP 或与 LIT 启动提案；收到书面确认后，停止被纳入方案的原卡还款；把月供/预算固化到日历与自动化。
第 4 周
搭建防线：应急金起步；取消不必要订阅；若使用担保卡，设置 10%–30% 低利用率；安排 3 个月后复盘日。
你已经把“信息→选择→行动→习惯”串起来了。一步步做，小胜会变成大胜。
常见问题
- 会不会立刻被扣工资/收走汽车？ 一般需走法律程序后才可能扣工资；有担保的车贷若长期逾期可能被收回。尽快与债权人或 LIT 沟通，许多方案能立即止催。
- 学生贷款怎么办？ 可申请还款援助，严重困难时与 LIT 评估法定选项及适用年限规则。
- 配偶会受影响吗？ 仅当有共同签名/联名或担保时才共同承担；个人债务通常不牵连伴侣信用。
- 我只会中文，NB 能获得支持吗？ NB 官方与非营利机构提供英语/法语服务，许多支持可电话加亲友协助或使用口译；先联系机构说明语言需求。
具体适用以你的合同、判决与最新法规为准；必要时寻求合格专业人士的个性化建议。
参考资料（外部链接）
以下为本页内容所依据的权威来源。最后检查：2025 年 10 月。
注：法规/流程可能随时更新，请以官方页面最新内容为准；NB 为双语省份，绝大多数服务提供英语/法语支持。