在 Manitoba，从“开始储蓄/投资”到“报税能省钱”，你只要把两件工具用顺：TFSA（免税储蓄账户，增值免税、取出免税）和 RRSP（注册退休储蓄计划，当年可抵税、以后取出再纳税）。下面做一份 9 步执行单，四周带你从 0 到首笔投资。规则以 CRA 与曼省当年口径为准。
Step 0
先选路线：TFSA 还是 RRSP 先上
- TFSA：年满 18 岁且是加拿大税务居民即可有额度；投资增长与取出均免税；当年取出的额度下一年返还。
- RRSP：需要有上一年 earned income（工资、自雇等）才产生额度；供款可抵减当年联邦+曼省所得税，取出时计入收入并预扣税。
- 新移民：TFSA 额度从你成为加拿大税务居民且年满 18 的那一年开始累积；RRSP 额度取决于上一年在加拿大的应税劳动收入。
- 依据：CRA TFSA/RRSP 规则、曼省成年年龄为 18 岁。
Step 1
准备与资格：先把基础打好
必备材料
SIN 号码、住址证明（曼省地址）、一张加拿大银行账户/信用社账户。
依据：金融机构开户 KYC 要求。
在线账户
注册 CRA My Account，未来查看 TFSA 供款额度、RRSP 扣除限额与报税评估。
依据：CRA 个人在线服务。
本地差异
曼省成年年龄 18 岁；信用社存款由省级担保机构提供保障，银行存款由 CDIC 保障。
依据：Manitoba DGCM、CDIC 说明。
Step 2
去哪里开：银行/信用社/券商/智能投顾
- 银行/信用社：适合新手与存款/GIC；线下网点多（Winnipeg、Brandon 等）。
- 折扣券商（自管）：买 ETF/股票/债券，费用低，需自己下单。
- 智能投顾：问卷评估后自动配 ETF，省心但管理费高于自管。
- 账户形态可选：TFSA 储蓄/HISA、TFSA GIC、TFSA 自管；RRSP 储蓄、RRSP GIC、RRSP 自管；已婚/同居可考虑Spousal RRSP 做收入分摊。
依据：金融机构账户类型说明、配偶 RRSP 基本规则。
Step 3
查额度与计划供款：别踩“超额”雷
在哪里看额度
- TFSA：CRA My Account → TFSA 供款额度；或等报税后查评估通知。
- RRSP：CRA My Account → RRSP 扣除限额（来源于上一年 earned income）。
注：TFSA 当年取出额度次年返还；RRSP 有小额缓冲但总体严控超额。
付款节奏
- 设定每月自动转入（PAC），平均成本、少纠结。
- RRSP 有“年后 60 天”窗口可计入去年扣除，具体每年日期以 CRA 公告为准。
依据：CRA TFSA/RRSP 供款与截止窗口说明。
Step 4
先 TFSA 还是先 RRSP：三条新手经验法
- 收入较低/在读/新移民首年：多半先用 TFSA，随时取用且不影响福利测算。
- 收入较高/边际税率高：优先 RRSP 抵税，退回的税款可再投 TFSA。
- 雇主匹配 RRSP：先把匹配拿满（等于加薪），再做 TFSA/RRSP 组合。
依据：曼省与联邦个人税率叠加原理、雇主匹配计划通用做法。
Step 5
怎么投：从“先安全再进阶”开始
短期目标（≤3 年）
用 TFSA 高息储蓄账户或短期 GIC，流动性与本金更重要。
中长期（≥3–5 年）
用低费率一站式 ETF（股债组合）或智能投顾；按风险承受力选择比例，定期再平衡。
示例仅供学习，非个别化建议。
跨境税点
美股股息：TFSA 内通常会被预提且不可抵税；RRSP 内按税协常可免预提，更适合放美股/美股 ETF 分红资产。
Step 6
购房/进修：HBP、FHSA、LLP 怎么搭
- HBP：首次购房可从 RRSP 取钱用于首付，需按年归还至 RRSP。
- FHSA：为首套房准备的账户，供款可抵税、合资格取出免税；与 TFSA/RRSP 可搭配使用。
- LLP：全日制进修可从 RRSP 取款并分年归还。
依据：CRA HBP/FHSA/LLP 官方说明。
Step 7
报税与单据：不丢分不多缴
- RRSP：保留供款回执；报税可即时抵扣，也可选择未来高税率年度再扣（carry forward）。
- RRSP 提现：会有分档预扣税，并计入当年收入；HBP/LLP 合规提取除外。
- TFSA：无抵扣、无报税表格，但 CRA 追踪供款与取款；超额会有月度罚税。
- 源扣减优化：若全年固定向 RRSP 供款，可向 CRA 申请让雇主少扣税（T1213），提升到手现金流。
依据：CRA 报税表项与扣除规则、RRSP 预扣税政策。
Step 8
常见坑：超额、身份、交易频率
- 超额供款：TFSA 超额按月罚税；RRSP 超额也会罚，虽有小额豁免但仍需谨慎。
- 非居民身份：成为非居民后对 TFSA 供款可能触发罚税；回国/跨省长期迁移前请先确认税务居民身份。
- 高频交易：若在 TFSA 内被视作经营性交易，利润可能被征税。
- 保障与合规：投资前核查顾问/平台牌照；存款保障（CDIC/DGCM）与投资者保护政策不同。
依据：CRA 超额税、居民身份规则、Manitoba 监管与存款保障说明。
四周时间轴（从零到首笔投资）
第 1 周
开通 CRA My Account；选机构（银行/信用社/券商/智能投顾）；预约或在线开 TFSA 与 RRSP（先开 TFSA 也可）。
第 2 周
在 CRA 查看 TFSA 额度与 RRSP 扣除限额；设定每月自动供款（先小额跑通流程）。
第 3 周
选择投资方案：短期用 HISA/GIC；中长期选一站式 ETF 或智能投顾；下第一笔小单。
第 4 周
把 RRSP 退税（或预计退税）设为 TFSA 的“加仓弹药”；如目标是买房，评估是否同步开 FHSA。
把开户、额度、策略、报税四件事一次跑通，你的储蓄与投资就“能走能跑”了。需要时随时回到这里，按步骤加一小步。
常见问答（MB 本地化）
- 曼省 18 岁即可开 TFSA；未满 18 岁请先用普通储蓄或 RESP（教育储蓄）。
- 信用社 vs 银行：曼省信用社存款由 DGCM 提供省级保障（通常覆盖更高），银行由 CDIC 保障（有上限）。
- 搬家/换工作：只要保持加拿大税务居民，TFSA/RRSP 规则不因省内迁移而变；跨国移居前请先确认税务影响再操作账户。
参考资料（外部链接）
以下为本页内容所依据的权威来源。最后检查：2025 年 10 月。
注：额度、截止日期与税率会随年份通胀调整，请以 CRA/曼省政府当年页面为准。本文为通用信息，并非税务/投资建议；个案请咨询注册专业人士。