退休金规划（Manitoba）

• 有雇主计划：确认属于 DB（确定给付）还是 DC（确定缴费）或 Group RRSP。尽量打满雇主 match，别丢“免费的涨薪”。
• 无雇主计划/自雇：用 RRSP + TFSA 做主力；现金流不稳的年份优先 TFSA，收入高年份优先 RRSP 抵税。
• 省级规则：从 Manitoba 受监管的雇主养老金离职，常转为 LIRA（锁定账户），退休后转 LIF/PRRIF 提领，解锁有省规矩。

依据：Pension Benefits Act（Manitoba）、Manitoba Pension Commission、Service Canada 与 CRA。

• 账号：开通 My Service Canada Account（估算与申请 CPP/OAS/GIS）、CRA My Account（RRSP/TFSA额度、报税、RRIF）。
• 文件：SIN、护照/枫叶卡、住址证明、T4/T5、评估通知（NOA）、雇主养老金说明书、前雇主离职权益文件。
• 账户：开立/确认 RRSP、TFSA、配偶 RRSP；若有旧雇主养老金，按监管转入 LIRA。

依据：Service Canada 与 CRA 账户与申请说明。

• 安全垫：先留 3–6 个月生活费（现金/高息储蓄/GIC）。Manitoba 信用社存款由 DGCM 提供存款担保（以当年政策为准）。
• 核心组合：指数基金或一体化资产配置基金（股/债按风险承受与退休年限设置）。不追热点，自动定投。
• 账户放置：利息/债券优先放 RRSP，增长类资产可放 TFSA，兼顾税务与取用灵活。

依据：CRA 账户税务规则、DGCM 存款担保说明。

• 离职：省监管的雇主养老金可转入 LIRA（资金锁定，不可直接取现）。
• 退休后：一般在 55 岁+ 将 LIRA 转 LIF 或 PRRIF 提领（每年有最低/最高限额，以省规为准）。
• 解锁选项：Manitoba 允许一定条件下解锁（如一次性解锁比例、小额账户、困难解锁、非居民等），通常需配偶同意并按表格流程走。

依据：Manitoba Pension Commission（LIRA/LIF/PRRIF 与解锁规则）。

• CPP：健康好、寿命预期长、现金流无压力 → 考虑延迟；反之可提前。与配偶收入、税档一起评估。
• OAS：若预计退休后收入高，考虑延迟以提高月额并缓和回收；新移民需看居住年限。
• RRSP→RRIF：在你年满 71 岁当年的 12 月 31 日前转换，次年按最低比例提领。
• 申请节拍：一般建议 提前 6–12 个月通过 MSCA 预约/申请。

依据：Service Canada 申请与估算工具、CRA RRIF 规则。

• Manitoba Pharmacare：处方药报销按家庭收入设定自付额，需登记，每年门槛更新。
• 牙科/视力/助听：通常不在省医保内，考虑私人计划或自保预算。
• 长期照护：评估养老院/居家照护成本，提前做现金流压力测试与保险取舍。

依据：Manitoba Health 与 Pharmacare。

• 住房策略：缩房（downsizing）、出租一部分、或使用房屋净值信贷（谨慎）改善现金流。
• 地产税抵免：关注 Manitoba 的教育地产税抵免/退税政策变化，按年申报。
• 应急资金：保留 1 年生活费在高流动性资产中，遇突发（医疗/家修）不至于抛售投资。

依据：Manitoba 财政与地方税抵免页面。

• 新移民：OAS 需成年后在加居住一定年限；可查 社会保障协定 是否可计入海外年限。CPP 与在加缴费记录相关。
• 非税居民：部分福利资格/预扣税不同，离境前与报税专业人士确认。
• 遗嘱与授权：在 Manitoba 制定遗嘱、财务与医疗授权（POA/Health Care Directive），更新受益人（RRSP/TFSA/LIF/保险）。

依据：Service Canada、CRA、Manitoba 省府与法律资源。