还清所有债务（Manitoba）

• 自己清偿：有稳定收入，能覆盖最低还款并留出少量结余。用雪球/雪崩法，配合降息协商。
• 非营利信用辅导：利息很高（信用卡/发薪日贷款）或账户繁多时，考虑债务管理计划（DMP），把多笔变一笔，常见有降息/减免利息。
• 法定方案：现金流断裂、被催收或面临诉讼/扣薪，评估消费者提案或破产（仅由持牌破产受托人办理），一经生效通常会法律止追（stay）。

提示：先了解你的权利（曼省催收规则、诉讼时效），能让你“稳下来再行动”。

• 四级预算：1 必要（房租房贷/Manitoba Hydro/取暖/食物/药品/交通）；2 工作相关（托儿/手机/网）；3 债务最低还款；4 其他。
• 账单协商：主动联系 Manitoba Hydro/通讯公司，申请分期/付款安排，留书面确认。
• 小应急金：先凑 300–500 加元缓冲，减少再次刷卡/滚贷。

如遇断供风险，尽快联系服务商说明困难，比逾期后再谈选择更多。

• 雪崩（省利息）：按利率从高到低排，除最低还款外，全部余钱打在最高利率账户。
• 雪球（提动力）：按余额从小到大排，快速清掉小额，获得成就感并腾出现金流滚大雪球。
• 不纠结，立刻选一个并设定每月固定“超额还款额”。能坚持的就是最好的。

给自己设“月度检视日”，只改动一个变量：超额还款额。

电话要点：说明困难、提出目标利率/月供、索要书面确认。保留通话记录。

• DMP（非营利）：不属法律程序，适合以还清本金为目标但需降息的人群。对征信有影响，但小于法定方案。
• 消费者提案（Consumer Proposal）：通过 持牌破产受托人（LIT）向所有无担保债权人提交还款建议（常为减额+最长 5 年分期）。一旦获批，催收/诉讼多被法律中止，你保留资产，征信标记为 R7。
• 破产（Bankruptcy）：最后手段。首破常见 9–21 个月出证（视收入/合规情况）。有豁免财产（由曼省法定），征信标记 R9。

只有 LIT 能办理提案/破产；首次咨询一般免费。先问“是否有更温和方案”。

• 催收规则：曼省对催收联系频率、时段、行为有明确限制。可要求书面沟通、索要债务证明。
• 诉讼时效：曼省现行通常为2 年基本时效（自知悉债务/违约起算，细则见官方）。承认/小额还款可能重启时效，谨慎沟通。
• 扣薪/扣押：多数民事债务需法院判决方可扣薪；税务债（CRA）有特殊权力。合法程序下，提案/破产可触发自动中止阻止追讨。

保留所有信件/通话记录；遇违规可向曼省消费者保护办公室投诉。

• 学生贷款：优先申请 RAP（还款援助）。依法在破产/提案中通常需离校满一定年限（常见为 7 年）才可解除，细则看当年规则。
• 曼省学生援助：省级部分通过 Manitoba Student Aid 管理，偿还与缓解政策与联邦部分不同步时以省方为准。
• 税务债（CRA）：可申请分期；逾期可能被直接扣薪/冻结账户/抵退税。尽早沟通，必要时与 LIT 评估纳入提案/破产的可行性。

• 每年免费获取征信，修正错误；设置账户提醒避免遗忘。
• 清欠后 3–6 个月，考虑担保信用卡小额刷卡并全额还清，保持低利用率（< 30%）。
• 保留老账户的良好记录；避免在短期内多次硬查询。

记住：分数会回升，但需要时间。稳定现金流是根基。

• 警惕“债务减免”广告：非 LIT 机构不可承诺法定减免；先看是否免费初诊、是否明示费用、是否提供书面方案。
• 在地免费/低费资源：曼省消费者保护办公室、非营利信用辅导、社区法律教育、持牌受托人。
• 移民/留学生：债务本身非刑事；但逾期/诉讼会影响信用和租房/就业背景调查。需要翻译可提前告知机构。