建立信用分数（Manitoba）

• 目标：6–12 个月把分数做进“良好”（常见为 660+），可批入门无担保卡。
• 身份证件：护照 + SIN（社保号，非强制但有助匹配征信），本地 Manitoba 驾照或省 ID 其一。
• 地址证明：租约/水电账单/银行对账单，姓名 + 曼省地址需一致。
• 银行账户：在本地银行或信用合作社开 Chequing（活期），后续设置自动扣款。

依据：Service Canada（SIN）、Manitoba Public Insurance（省 ID）。

依据：FCAC（信用报告/分数基础）、Equifax/TransUnion（免费报告与提示）。

• 怎么选：年费低/免年费、押金门槛低（常见 $200–$500）、月月上报征信。
• 曼省友好渠道：本地信用合作社（如 Assiniboine/Cambrian/Steinbach 等）或全国发行方（如 Capital One、Home Trust、Neo 等）。
• 申请技巧：一次只申 1 张；若可做软查询预批先试；30 天内避免多次硬查询。
• 开卡后：额度=押金。先把手机费、超市等固定小额挂上卡，准备自动全额还款。

依据：FCAC（担保卡说明）、Equifax/TransUnion（上报与评分影响）。

• 利用率：随时保持 ＜30%，更理想为 ＜10%。例如 $500 额度，日常不超过 $150，账单日把余额降到 $50 以内。
• 账单日 vs 到期日：账单日生成“上报余额”；到期日前设置自动全额还款，避免利息与逾期。
• 两次还款法：账单日前先还一次、到期日前全额再还一次，兼顾低上报与零利息。
• 避坑：不做现金预借（cash advance）、不只付最低额、不把卡用爆。

依据：FCAC（信用卡使用与利息）、Equifax/TransUnion（负债比与分数）。

依据：FCAC（账单与分期对信用影响）、征信机构（信息上报原则）。

• 看条件：担保卡连续 3–6 个账单周期按时还款、低利用率、无逾期，再考虑申请无担保卡。
• 先挑易批卡：超市/零售联名（如 PC/Canadian Tire/Walmart）或本地信用社入门卡，年费低、额度适中。
• 预资格/软查：先做软查询预评估，命中再提交正式申请，减少硬查询次数。
• 保留担保卡：拿到无担保卡后，考虑至少再留 3–6 个月，避免缩短平均账龄；确认可退押金流程。

依据：FCAC（申请前评估）、征信机构（硬查询影响）。

• 询问房东/物业：是否使用租金上报服务（部分服务对接 Equifax/TransUnion）。
• 自助上报：若房东未上报，可考虑合规的第三方租金上报产品（注意费用与隐私）。
• 好习惯：固定付款日、保存收据/转账记录；对租房换约/搬家有帮助。

依据：征信机构（租金数据接入）、曼省租务监管部门（租约与收据习惯建议）。

依据：Equifax/TransUnion（争议与冻结流程）、FCAC（消费者权益）。

• 还款历史：最重。零逾期=基础分稳固。
• 利用率：越低越好；账单日控制上报余额。
• 资历长度：最早账户越老越好；避免随意销卡。
• 新查询：短期内少量、必要的硬查询；能软查先软查。
• 账户多样性：信用卡 + 分期类搭配更健康，但量贵于质。

说明：各模型占比并非固定，原则一致即可。

• 发薪日贷款（Payday）：年化成本极高，常把好记录拖成坏记录。
• BNPL/先买后付：部分会上报，逾期风险大；别把现金流切碎。
• 多头申卡：短期多次硬查拉低分数；按计划一张一张来。
• 提前销最老卡：会缩短平均账龄，影响分数。
• 共同签署/副卡：非所有发行方都会上报副卡正向记录；共签人需承担连带风险。

依据：FCAC（高成本信贷风险）、征信机构（查询与账户影响）。

• 没有 SIN 能建档吗：可，但过程更慢；建议办 SIN 便于征信匹配。
• 学生/无全职工作：可用担保卡、手机账单、租金上报等建立记录。
• 多久能到 700+：通常 6–12 个月可见明显提升；速度取决于记录质量与厚度。
• 何时提额：担保卡/无担保卡稳定 6 个月后可申请适度提额，利于利用率。

依据：FCAC（新来者与信用）、征信机构（建档与分数成长）。