一句话区分：
- TFSA（免税储蓄账户）：钱放进去是税后，增长与取出都免税；灵活、适合应急金/短中期目标/长期投资。
- RRSP（注册退休储蓄计划）：钱放进去当年可抵税，提取时按当时收入缴税；适合当前税档较高、退休税档更低的人。
小贴士（BC 本地化）：BC 多数金融机构要求19 岁才能开 TFSA，但你在加拿大满 18 岁就开始累计 TFSA 额度（若为税务居民且有 SIN）。
Step 0
三问决策：第一块钱先放哪？
- 未来 1–3 年会用到这笔钱吗（应急/房租押金/换车/回国）？会 → 优先 TFSA（HISA/保守组合）。
- 你现在的税档是否明显高于预计的退休税档？是 → 考虑 RRSP 抵税；否/收入很低 → 先 TFSA。
- 在 BC 近期买首套？→ TFSA + FHSA 优先；若已有 RRSP 额度，也可未来考虑 HBP（购房计划）。
FHSA/HBP 为扩展选项，见下方“买房场景”。
Step 1
TFSA 基础：灵活免税，适合大多数人先做
资格与开户
- 条件：SIN + 满 18 岁 + 加拿大税务居民。
- BC 通常 19 岁可开户；额度从满 18 岁起累积（若当时已为居民）。
- 可在银行/信用社/网上券商开户；同人可有多个 TFSA，但总额度共享。
额度与操作
- 每年有年度额度，未用额度可结转。
- 提款额度会在下一日历年归还。
- 避免同年先取后存超额：易触发罚金（超额按月 1% 罚金）。
你的可用额度以 CRA 账户为准。
放什么资产
- 应急金：高息储蓄（HISA）/GIC。
- 长期增值：低费率指数基金/ETF 定投。
- 避免：频繁倒腾导致同年“取出再存入”超额。
Step 2
RRSP 基础：先抵税，后纳税，适合“现在税高、未来税低”
资格与额度
- 有 Earned Income 并报税后产生额度。
- 额度=上一年收入的 18%，受年度上限限制（上限每年变动）。
- 未用额度可无限期结转；雇主养老金会影响额度（PA）。
抵税与期限
- 当年 RRSP 存款可做所得税扣除（联邦 + BC 省税）。
- “当年报税可用”的存款窗口延至次年头 60 天。
- 你可选择当年或以后年度再申报扣除。
取款与例外
- 普通取款：预扣税 + 计入当年应税收入。
- 例外：HBP（购房计划）/LLP（终身学习）可暂不纳税，但需按规定归还。
- 过度供款：超过允许范围将按月 1% 罚金（有少量缓冲）。
Step 3
BC 三种常见场景：你属于哪一类？
A. 学生/入门收入（兼职/Co-op）
- 优先 TFSA（灵活免税）。
- RRSP 可先不急，等待收入提升后再补。
- 应急金目标：先 1 个月，再 3 个月。
B. 全职白领/技工（税档上升中）
- 先满 TFSA，再用 RRSP 做降税。
- 将退税/退信直接回补 TFSA 或 RRSP。
- 有雇主 RRSP 匹配时，优先拿满匹配额度。
C. 计划在 BC 买首套
- 组合拳：FHSA + TFSA 为主，必要时配合 RRSP 的 HBP。
- 资金时间线＜5 年：TFSA 内稳健配置为主。
- 注意 HBP/LLP 的归还规则与时限。
Step 4
开户与自动化：给未来的你“定投按钮”
- 去哪开：日常银行/信用社（适合 HISA/GIC/基金）；网上券商（低费率 ETF 定投）。
- 怎么开：准备身份证件、SIN、住址证明；选择账户类型（TFSA / RRSP）。
- 自动化：发薪日 T+0 固定转入 TFSA；如需要抵税，年中或年尾分批转入 RRSP。
- 投资选择：新手可用一只全市场低费率“懒人组合”ETF，或短期目标用 HISA/GIC。
- 费用意识：MER 每年 2% vs 0.2%，长期差距巨大；优先低费率。
Step 5
常见坑位：提前绕开，省钱更省心
- TFSA 同年“取→再存”超额：提款额度要到下一年才返还，避免超额罚金。
- RRSP 过度供款：超过允许范围会按月罚；先查额度再转钱。
- 高费率产品：不了解费用就别买；优先透明、低费率。
- 取款税务冲击：RRSP 提款会提高当年应税收入，影响福利/退税。
- 顾问资质：任何平台/顾问先查注册，远离“保本高收益”。
两周上手时间轴（BC 版）
第 1 周
注册/登录 CRA My Account，查看 TFSA / RRSP 额度；在银行或券商开 TFSA（必要时 RRSP）；设置发薪日自动转账；选定 HISA 或低费 ETF。
第 2 周
跑一次小额定投演练；梳理当年税档预估，决定是否在年内追加 RRSP；计划买房的，评估开 FHSA 与未来 HBP 的可行性。
记得每年 12 月复核一次：额度、费用、资产配置与目标。
FAQ
常见问答
- 新移民何时有 RRSP 额度？— 需要有上一年度的 Earned Income 并报税后才会产生额度。
- TFSA 提款会影响福利吗？— 不会；RRSP 提款会计入收入，可能影响福利资格。
- 可以转移机构吗？— 可以，做机构间转账（transfer）避免被视为提款重存。
- 没钱一次性存怎么办？— 采取月度定投，把投资当账单，细水长流。
BC 本地化小抄
- TFSA 额度从满 18 岁开始累积；但多家 BC 机构需年满 19 岁方可开户。
- 雇主提供 RRSP 配比时，先拿满“免费钱”，再考虑额外投资。
- 准备买房：优先评估 FHSA 与 RRSP 的 HBP；二者规则不同，时间线与额度要提前规划。
你的 30 分钟行动清单
- 登录 CRA My Account，记下本年 TFSA / RRSP 额度。
- 开通/确认 TFSA（必要时 RRSP），添加自动转账（发薪日）。
- 选择一个低费率产品（HISA/GIC 或懒人 ETF），小额试投。
- 预计全年税档，决定是否在年末补 RRSP以优化退税。
- 设定每年 12 月的年度复盘提醒：额度/费用/配置/目标。
温馨提示：本文为通用信息，不构成个别化财务建议；投资有风险，配置需与风险承受力匹配。
参考资料（外部链接）
以下为本页内容所依据的权威来源。最后检查：2025 年 10 月。
注：政策/额度会更新，请以 CRA/FCAC 官方页面为准；本文用于自助执行，不构成个别化财务建议。