在 Alberta，把“能安心退休、钱花得稳、福利不错”三件事串起来，主要四块：政府养老（CPP/OAS/GIS）、雇主与个人账户（RRSP/TFSA/养老金）、提款与税务（RRIF/LIF/分摊/抵扣）、省级福利（65+ 药保/牙镜/房屋支持）。下面用 10 步做成“从零到退休方案”的执行单，并给你一条四周时间轴。具体规则以联邦/省政府当年口径为准。
Step 0
先定目标：你的退休画像
- 年龄与时间线：理想退休年龄？是否考虑提前/延后？
- 生活方式预算：住房（房贷/地税/维护）、医疗与药费、交通、旅行、子女支持。
- 家庭配置：单身/伴侣、是否可养老金分摊、配偶是否有独立收入与账户。
- 风险偏好：保守/平衡/进取；能接受的账户波动程度与应急金月数。
Step 1
开通账户与准备材料（5 件事）
在线账户
注册/登录 My Service Canada Account（MSCA）与 CRA My Account（报税/额度/单据）。
依据：Service Canada / CRA。
证明与记录
准备 SIN、居住证明、结婚/同居证明（若适用）、移民登陆/居住年限资料（影响 OAS/GIS）。
养老金清单
收集雇主养老金（DB/DC）资料、RRSP/TFSA 对账单、非注册投资与出租房现金流。
Step 2
摸清“钱从哪来”：政府 + 雇主 + 个人
- CPP：基于工作供款，60–70 岁可选起领；越晚越多。可在 MSCA 取 供款记录与估算。
- OAS：通常 65 岁起，基于在加居住年限；可延后至 70，收入高可能触发 回收（clawback）。
- GIS/Allowance：低收入老年人的补贴；与家庭净收入强相关。
- 雇主养老金：DB（固定福利）或 DC（固定供款）；有些会转入 LIRA/LIF（锁定账户）。
- 个人账户：RRSP（税延）、TFSA（免税）、非注册投资、出租物业、现金储蓄。
提示：新移民可查“社保协定”是否帮助满足 OAS/CPP 资格。
Step 3
积累期策略：RRSP / TFSA / 雇主配比
- RRSP：按 CRA 每年限额与结转空间供款；税前抵扣，退休取款纳税。高收入年份更有利。
- TFSA：收益与取款免税，额度按年累计；适合紧急金与灵活目标。
- 雇主匹配：优先拿满 employer match（相当于“无风险收益”）。
- 自雇：注意 CPP 双边供款与 RRSP 规划，按季度预缴税避免利息。
- 资产配置：根据风险承受度选择股票/债券/现金比例，定期再平衡。
Step 4
何时领取：CPP / OAS 起领点的取舍
CPP
60–65 提前领取：现金流更早，但月额折减；65–70 延后：每月增加，适合长寿/稳定收入者。
依据：CPP 规则与增长/折减比例。
OAS
65 岁起领；可延后到 70 岁提高金额。高收入家庭需留意 OAS 回收阈值（结合提款顺序优化）。
依据：OAS 资格与回收机制。
Step 5
退休提款与账户转换：RRIF / LIF
- RRSP → RRIF：截至年满 71 岁所在年的 12 月 31 日前转换；次年起最低提取。
- 锁定账户（LIRA → LIF）：遵循 Alberta 省养老金法规；可有解锁/最低最高提取规则（需配偶同意时注意）。
- 一次性取款：RRSP 直接取款有预扣税；大额资金需求优先规划避免不必要税负。
提示：账户受益人指定要更新，尤其婚姻/离婚/再婚后。
Step 6
税务与优化：在 Alberta 怎么省心省税
- 提款顺序（常见思路）：非注册 → RRSP/RRIF → TFSA；结合 OAS 回收与税级灵活调整。
- 养老金收入分摊：符合条件的退休收入可与配偶分摊，平滑边际税率。
- 免税额/抵免：联邦 Pension Credit、Age Amount 等；省级也有对应抵免。
- 预扣与预缴：RRIF/雇主养老金可调预扣；自行预缴可减少欠税利息。
依据：CRA 抵免与分摊规定、Alberta 省个人所得税。
Step 7
Alberta 省 65+ 重点福利（把能领的都领上）
医疗与日常
- Coverage for Seniors：处方药与部分医疗用品报销。
- Dental & Optical Assistance：牙科与眼镜资助（按收入与项目）。
- Alberta Seniors Benefit：面向低至中等收入老年人的现金补助。
住房与家庭
- SHARP：房屋改造与维修低息计划。
- Property Tax Deferral：地税延期（符合条件）。
- 看护需求时，了解长期护理与居家支持的省级入口与等待期。
提示：绝大多数省级福利需为 Alberta 居民并满足收入/资产门槛，需单独申请。
Step 8
风险与保障：把“大意外”关在门外
- 长寿风险：适度延后 CPP/OAS 或配置终身年金，搭配保守提款率（如 3.5%–4%）。
- 通胀风险：加入通胀保值资产（CPI 债券基金、分红股票、房地产基金）。
- 健康/护理：了解省医保覆盖边界，必要时考虑补充医疗/长期护理保险。
- 汇率/跨境：常往返中加/美加者，外汇与税务申报要提前规划。
Step 9
法律文书与家庭安排
- 遗嘱：指定受益人、遗产执行人、未成年子女监护安排。
- 授权书：财务与医疗的持久授权（Enduring Power of Attorney / Personal Directive）。
- 受益人更新：RRSP/RRIF/TFSA/人寿保险/养老金受益人同步更新。
Step 10
新移民与跨境要点（Alberta 版）
- OAS 居住年限：18 岁后在加居住年限影响 OAS；部分国家的社保协定可帮助资格计算。
- CPP 供款：在加就业/自雇期间供款；回国或常年非居民时的领取与预扣税需按协定与税法处理。
- TFSA 非居民：成为税务非居民期间不再产生新增额度；跨境操作要避免罚款。
- 省级养老金动态：Alberta 曾讨论省级养老金方案，政策如有变动请关注官方更新。
Q&A
常见问题：起领时间、GIS、分摊、锁定账户
- 还在工作能领取 CPP/OAS 吗？可以，但需综合边际税率与 OAS 回收评估。
- GIS 怎么看资格？看家庭净收入；TFSA 取款不计入收入有助保留 GIS。
- 养老金分摊怎么做？符合条件的养老金/RRIF 可在报税时与配偶分摊。
- RRSP 必须何时转 RRIF？年满 71 岁所在年末前完成，次年起按最低比例取款。
- 锁定账户（LIRA/LIF）能取现吗？有年龄/低余额/困难等特定解锁路径；以 Alberta 监管规定为准。
注：税务与福利高度个性化，必要时咨询注册理财/税务专业人士。
四周时间轴（从零到“可执行”的退休方案）
第 1 周
注册 MSCA/CRA 账户；下载 CPP 供款记录；列出所有账户与余额；写下理想退休年与月度生活预算。
第 2 周
用联邦退休计算器测 60/65/70 三种方案；初拟提款顺序；核对雇主养老金说明书与是否可转 LIRA。
第 3 周
设定 RRSP/TFSA 自动供款或从薪资代扣；准备 OAS/CPP 申请材料；起草遗嘱与授权书框架。
第 4 周
确认受益人信息；提交 CPP/OAS 申领或设置提醒；评估是否符合 Alberta Seniors Benefit/药保/牙镜申请条件并准备申请。
把 CPP/OAS、RRSP/TFSA、提款税务、Alberta 省福利四件事串起来，你的退休现金流就“稳”了。
参考资料（外部链接）
以下为本页内容所依据的权威来源。最后检查：2025 年 10 月。
注：法规/额度/福利可能随时更新调整，请以官方页面最新内容为准；本文为一般信息，不构成个别理财/税务/法律建议。