还清所有债务（Alberta）

• 自助清债：优化预算，和债权人直接谈判降息/分期，使用雪崩/雪球法清偿。
• 非营利方案：债务管理计划（DMP）或艾伯塔省 OPD（Orderly Payment of Debts），整合为一笔月供，利息大幅降或固定低利，协助应对催收与扣薪。
• 法定程序：消费者提案（Consumer Proposal）或破产（Bankruptcy），由持牌破产受托人办理，可依法中止催收与扣薪，按能力偿还部分或注销适用债务。
• 什么时候求助：最低还款都困难、被催收或面临扣薪/诉讼、税债/学生贷压力大、有多笔高息（如发薪日贷款）。

说明：OPD 属于艾伯塔省提供的法院监管还债计划；消费者提案/破产属于联邦《破产与清算法》框架。

• 最晚本周内拨打各债权人客服，申请困难计划（hardship）：降息/延期/分期/减免滞纳金。
• 与银行沟通，避免因同银行抵销导致工资到账即被扣（必要时把工资改发至另一银行账户）。
• 税债可申请付款安排；学生贷款申请还款援助（RAP）；水电网/手机申请困难分期。
• 暂停新借款与不必要支出，取消未用订阅；保住房租、药品、食品、通勤这四条生命线。

说明：不同债权人的减免/降息标准不同；税债/学生贷有专门渠道，可优先联系。

选一种你愿意坚持的清债法：雪崩（先还利率最高，数学最省利息）或雪球（先清最小额，心理成就感强）。完善一个90 天预算，把“可供清债金额”绑定为自动转账，避免临时分心。

提示：与催收沟通尽量用书面或录音留痕（遵守当地录音规则）。保留收据与对账单。

• 债务合并贷款：用较低利率贷款清掉多笔高息卡债。注意资格与抵押风险，勿用高息再融资。
• 债务管理计划（DMP）：由注册非营利机构代谈降息，合并为一笔月供；不会注销本金，但能显著降低利息与催收强度。
• 适合人群：有稳定收入、可在 3–5 年内还清大部分无担保债、但被利息拖累。

说明：DMP 属“自愿协议”，并非法律程序；个别债权人可能不参与，以签约文本为准。

• 核心：把大多数无担保债务合并为一笔月供，利率固定为低于市场的水平（通常 5% 左右），期限一般不超过 5 年。
• 效果：通常可停止催收与工资扣押，由法院/项目方协调债权人。
• 适合人群：有稳定收入、可以在中期内还清本金，但需要法律保护和低利息。

说明：具体资格、费用、覆盖的债务类型与利率以省政府当年规定为准。

• 由 LIT 办理（持牌破产受托人）。和债权人依法协商只偿还部分本金，余下依法豁免。
• 保护：提案提交后通常中止催收/诉讼/扣薪，分期最长一般 5 年。
• 适用性：涵盖大多数无担保债（含部分税债）；学生债通常需自完成学业满 7 年才可纳入（有困难例外途径）。
• 影响：信用报告保留若干年，但比破产影响轻。

当收入与资产不足以支撑其他方案时，破产提供法律上的“重新开始”。部分资产在艾伯塔省受豁免清单保护，但非全部；破产影响信用较长。一定要与 LIT 免费咨询，比较“OPD/提案/破产”的月供、资产影响与恢复时间。

说明：担保债（如房/车）处理需特别评估；请以受托人书面意见为准。

• 催收规范：艾伯塔省对催收时间、频率、禁骚扰有明确规定。非工作时间/联系你的雇主等有规则限制。
• 工资扣押：省内有豁免额度与扣押上限公式；不同家庭负担标准不同。收到通知应立刻寻求建议。
• 诉讼与时效：多数无担保债起诉有两年诉讼时效（自最后承认/还款起算），但存在终局年限与例外；法律效力与催收可能不同。
• 发薪日贷款：省内对费用与展期有上限与规定；如陷入循环，优先求助非营利方案。
• 学生贷款：联邦还款援助可降至 $0 月供；破产/提案纳入通常需毕业满 7 年（困难可申请 5 年例外）。
• 税债：可申请付款安排与利息/罚款减免；若方案失败，LIT 途径可一并处理。
• 信用重建：账单全自动化、使用担保信用卡、利用率 < 30%、每 6–12 个月复查信用报告、存 1 个月应急金。

提示：涉及诉讼、资产豁免与扣押的细节，建议获取专业法律/受托人意见。